其他各类保障（一）：职业责任保险（二）

保险中介人

最近越来越多的人认识到保险代理人和经纪人也是一种专业。这种倾向增加的一部分代价是他们的职业责任风险增加,也就是说他们在满足客户的保险需要时面临更高的标准。当非被保险人发生损失或者是发生的损失不在保险范围内时,保险代理人或经纪人比过去更可能对客户负有责任。以下错误或遗漏可能使保险代理人或经纪人对他们的客户负有责任:

没有对其顾客的保险需要做出正确的建议在承诺为客户代购保险以后没有及时地获得保险在保单期满前没有提前通知客户,导致保单未能续保没有对客户需要购买的保险金额做出正确的建议除了可能对其客户负有责任以外,保险中介人还可能对他们所代表的保险公司负有责任。比如,如果保险公司进行给付的索赔,中介人必须承担责任。

CGL保单下的保障

有些种类的职业责任可以通过CGL保单进行承保,除非附有将职业责任排除在外的批单。比如,在病人的腹腔内留了一团海绵而引起的伤害就属于CGL保单定义的“身体伤害”的范畴。保险公司一般不愿意在其CGL保单下承保这类职业责任风险(保险公司希望能够对职业责任风险进行估计,对这一保障收取适当的保费,并且提供含有适当条款的保单来承保这类风险)。因此,当对进行一定职业服务的个人和机构提供保险时,保险公司通常通过批单将职业责任排除在CGL保单之外。ISO商业保险手册要求对很多职业使用职业责任除外责任条款(见图表13-1)。这些职业中的任何一种都可能需要职业责任保险。

但是,即使没有职业责任除外条款,CGL保单仍然对很多职业责任损失都不承保,因为它们不符合CGL保单关于“身体伤害”、“财产损害”、“个人伤害”以

及“传播性伤害”的定义。比如,律师在一场合同纠纷中代表一位客户,可能会由于过失而未在州法律规定的时间以前提出诉讼请求。如果这一过失给客户造成了经济上的损失,律师对这一损失有责任。律师的责任不被CGL保单承保,即使职业责任除外责任没有附加到保单上,因为这种类型的伤害不是“身体伤害”、“财产损害”、“个人伤害”以及“传播性伤害”。