保险要按需求购买

一份缴费期10年的保单，才交了2年钱就遭遇经济困难。退保？能够拿回的保单现金价值少得可怜。不退保？确实无力承担后续的保费支出。对于面临这种尴尬境地的保户，保险专家建议，如果投保人对所购买的保险产品仍有兴趣，可以选择减额缴清这一方式替代退保，在减少经济压力的同时还可继续享受保单权利。

一般来说，当投保人因经济等各种原因无法继续承担续期保费的支出压力时，退保是较为常见的一种选择。如果保单已经缴费较长年限，投保人还能凭借保单累积的现金价值取回一定现金，但如果仅仅缴费1~2年，保单持有人拿回的现金可能只有所缴保费的一个零头而已。保单价值可以折算成为保险费据记者了解，保单生效的前几年，所缴保费中要拿出很大部分缴纳初始费用、账户管理费、手续费等各种费用，这些费用占保费的比例呈逐年下降的趋势，但最初两年比例最高。业内人士告诉记者，部分带有投资性质的长期寿险，第一年甚至没有现金价值，第二年的现价价值也非常少。如果消费者此时退保则要承受较大的损失，此时可以考虑减额缴清的方式。

业内专家表示，保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”。所谓的“减额缴清”是指保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。举例以某款保额为20万元，缴费期为10年的长期寿险为例。如果投保人缴费至第6年时遭遇经济困难，难以续缴保费，即可以向保险公司申请减额缴清。保险公司会将这些保费5年来所折算成的现金价值作为趸交保费，平均分摊到10年期限中，计算出一个新的保额(新保额会大幅下降).而原有合同继续有效，保险责任等均保持不变，并自动延续至期满。提醒：并非所有产品都有该功能保险专家表示，并非所有产品都有该功能，只有产品条款中约定具有减额缴清功能方能使用。据了解，一般来说，保险公司会要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后，才能申请使用这一功能。

对于消费者而言，减额缴清只能算是一种折中的选择。尽管保单效力延续，但由于缴纳保费金额的下降，投保人所能获得的实际保障也会大幅下降。实际上，这种方式和退保在本质上是相同的，只不过表现方式有所差异，能够满足某些特定人群的需求。值得注意的是，如果投保人选择减额缴清，就不能恢复原有合同，即便日后渡过经济难关，想恢复原有保额，也只能选择重新投保。保险专家提醒消费者，使用减额缴清这种方式的前提是投保人仍想继续持有这份保单，但是又不愿或无力在这份保单上继续投入。如果只是短期内无力缴费，可以先暂停缴费，然后在两年内缴清欠款并申请保单复效。