职工族选重疾险保障自己

商业大病保险实际上是和社会医疗保险完全不同并且相互补充的保险，社会医疗保险只管公费项目的实际花费按比例报销，没有额外的补偿，而大病保险却是指如果患了像癌症这样特定的30种左右大病时，不管医疗费花了多少，都额外给予一笔确定的自己购买额度的现金，用来缓解经济上的压力和提供未来的生活费用。

只有很少的家庭在面对几十万、数百万的大病医疗费时能够面不改色，大多多家庭往往会因为一个人的大病，让孩子上学困难、父母养老艰难、配偶的未来生活难以承受。为避免这种情况，选择大病保险是一项切实可行的办法，即在平时动用家庭收入中的较小比例，借助保险的杠杆原理，来解决未来可能出现的巨医疗费所带来的沉重压力。

大病保险从保费的返还上，目前基本上分为四种类型：消费型、储蓄不分红型、储蓄分红型、万能和投连保险中附加每年递增消费型的大病保险。从保障的期间来分，有定期的(10年、20年或到80岁等一定的年龄)或者是终身的。

人们的一个误区总在比较哪个类型更便宜，其实保险公司的精算都按规律来测算，总体收益基本是一样的，没有本质的差别。如果是分红或投资型的，后期和保险公司的投资能力有一定的关系，这需要选择投资能力相对强的保险公司。

这些类型产品各有特色，哪个更合适，取决于客户的收入、年龄、个人的投资能力和持续储蓄的能力等几大综合因素，一句话，像婚姻一样，没有最好的只有最适合的。

一般而言，购买大病保险的原则：越早购买越合适：大病的保费随着年龄在不断的增长，交费、保障时间一样长、赔付的额度一样多的情况下，年龄越大总缴费额越多。不论有无社会医疗保险，大病都需购买。无论有钱与否，都可把购买大病保险作为资产的一种安排。

一般全家大病的保费占家庭年收入的10%-20%是比较合理的，高收入家庭就可以买到保险公司承保大病的最高额度200万左右。大病保险的购买也很难一步到位，可以随着收入的成长、家庭结构的改变不断的调整和增加。

那么不同的人到底购买哪种类型的大病保险最适合呢？

对于有小孩的家庭，孩子刚出生，最好就买大病保险，因为成本最低。对于收入低的家庭，建议购买消费型或储蓄不分红型的保险，用最少的保费获得最高的保障，来确保在孩子最需要钱的时候能够救命。对于相对富裕的家庭，家庭年收入在10万以上的家庭就可以选择分红型和万能投资型的保险给孩子，能够通过保险的分红等防止通货膨胀，给孩子一辈子的照顾。但3岁以前的孩子，在一家保险公司一般最多购买20万保额的大病保险。

对于刚刚毕业的年轻人，收入不稳定，可以先买消费型和不分红的储蓄型大病保险，建议保险的额度在20万以上，因为这才能解决一些问题，太少了不能满足医疗费用。

其余年龄段的人，可以根据自己的状况，选择适合自己的产品。

自己投资和强制储蓄的力度不是很强，运用保险公司长期投资能力强的优势解决终身保障的问题。

万能、投连保险附加大病前期扣除的大病保费最低，用很少的钱就能获得很高的保障。如果投资账户里的钱比较多，产生的收益可抵消每年扣除的大病、身故的费用，账户的资金就能正增长。

也可以根据需要调整大病的额度，但往高调需要体检因为大病是和投资部分共用投资账户里的钱，大病是消费的，每年从账户的价值中扣除，但每年扣除身故和大病保障的保费是每年递增的，年龄越大，扣除越多，并且是需要扣除终身的因为万能和投连的缴费是可以选择的，所以实践中70%的客户不能持续的坚持按目标投资，账户价值不够时容易失效有很强的纪律性的人，能够有目标的投资，持续关注账户资金的人自己懂得安排保障的多少，能够与寿险顾问经常保持联络。