商业保险与年金保险

上周日，在同学聚餐时,我和多年未见、收入颇丰的A同学谈到：在全民皆有基本养老金和医疗保险后，是否需要再购买商业保险提供的年金保险产品？

A同学认为，养老金+积蓄与投资+可出租的房产，可应付养老。养老年金可有可无。我认为，由于养老金覆盖的是全体公民，但社保是包而不保。我们看到，多数发达国家社会养老金体系运行备感吃力，我国现在有些地方出现了“空账运行”。故养老金只是人们养老的基础。

而年金是商业行为，其发放依据是保险公司和持有人的合同。投入与受益成正比例关系。持有人从保险公司领取的，只是属于自己的那一部分+投资收益，而不会“空账运行”。想未来养老时过得好一些，可购买年金作为养老金的补充。年金是养老收入中不可或缺的一个部分。

年金产品的特点是，不受经济趋势影响，也不受利率波动影响，只要在给付期限内，保险公司就必须定期定额按时给付给被保险人。例如年金合同约定，自被保险人60周岁起第一年每月领取1000元，连续15年，并于第2年始每年递增3％复利，直至合同期满。这就意味着，该被保险人60周岁那一年可每月从保险公司领取1000元，61周岁时从保险公司每月领取1030元，62周岁时从保险公司每月领取1060.9元，直到75岁，或身故或期满。

一旦寿险公司倒闭，肯定有另一家公司接手，同时必须继续履行给付年金义务，保证保险合同的有效，它不像房产，必须有房客才能收到房租。

养老生活资金最佳构成应是：社保养老金+商业年金保险+储蓄+投资和资产。其中养老金和商业年金是基础；储蓄金是改善生活及急用的准备金；投资和资产则是锦上添花。