保险承保公估工作核心

(二)保险承保公估工作核心

保险公估公司的承保公估业务不仅是保险人所需要的,也为被保险人的所需求。一般讲,保险承保公估业务的工作核心包括两部分,一是风险评估,二是价值评估。

1.风险评估

对于投保人而言,委托保险公估公司进行风险评估旨在通过风险评估来确认自己的风险状况,进而选择恰当的风险处理技术,决定保险商品的需求程度。而对于保险人而言,保险公估公司的保险承保公估则是其决定是否承保、如何承保的基本依据。

一般来讲,风险评估工作分三个步骤进行:

(1)风险识别。风险识别是风险评估过程中最基本、最重要的环节,其任务是为了了解潜在的和客观存在的各种风险,识别和分析风险产生的原因和存在的条件,以及损失发生可能带来的严重后果。目的是增强识别风险和感知风险的能力。保险公估公司可以利用系统风险分析问卷法、风险清单识别法、财务报表分析法、流程图分析法、资产一损失分析法、投入产比分析法、事件树分析法、事故树分析法等方法收集与标的有关的资料,分析标的潜在的风险因素。认识到所面临的风险、风险因素,是风险评估的第一步。

(2)风险估测。风险估测是在风险识别的基础上,通过分析以往大量的损失资料,运用概率论和数理统计的方法,对风险因素(或风险因素组合)的发生概率和损失程度进行估测。

(3)风险评价。风险评价指在风险识别和风险估测的基础上,通过定性和定量分析,结合其他因素综合考虑,得出风险发生的可能性及严重程度,然后根据公认的安全指标确定风险等级,从而确定采取相应的风险管理措施,控制或避免风险的发生。

2.价值评估

投保人与保险人就保险标的的价值,特别是对一些较新较大的标的、价值市场变化大的标的,在投保时也常常会产生不同的意见。同时.投保人在投保时并不一定将所有资产全部投保,那么全部资产的合理划分,投保资产的价值确定就成为保险双方争议的焦点。故保险公估公司的价值评估就成为保险双方投保、承保的主要依据。保险公估公司可以通过指派、聘用有经验的、有专业技术的公估师、会计师,通过对投保人的财务账册的查对、对市场的调研来对投保标的价值即投保金额进行评估。保险公估公司通过将投保人资产进行合理划分,缩小风险单位,评估每一个风险单位的保险价值,以确定合理的投保金额。