中国存款保险制度建立三大作用

中国存款保险制度的建立至少将产生三大推动作用。

第一，推出存款保险条例是一个明显信号，意味着利率市场化改革已经为期不远了。可以认为，当存款保险制度推出后，届时，利率市场化几乎就是水到渠成的事。在实际执行中，贷款利率的管制可能先于存款利率解除。这是因为，在稳健的货币政策下，信贷资源相对紧俏，商业银行的贷款利率普遍在贷款利率下限的基础上有所上浮，实质上实现了贷款利率的市场化。因此，放开贷款利率对银行和市场的冲击有限。而存款利率方面，目前各地变相加息揽储的现象尚屡禁不绝，可以想见，一旦放开存款利率上限，银行吸储的“价格战”将一触即发。所以，利率市场化最有可能的选择，是在存款保险和监管新规到位后，先贷款、再存款或者存贷款同时放开。

第二，有利于防范金融机构系统性风险。当前，中国经济的持续下行让经济体中所蕴含的金融风险逐渐暴露。比如近期市场对我国经济增长放缓和地方债务、房地产等领域的风险表示担忧。业内分析人士表示，存款保险制度有利于防范金融风险，保护广大储户的利益。不过，需要注意的是，存款保险制度的存在会使得存款者风险意识下降，特别是在实现利率市场化以后，储户更愿意选择存款利息高的银行，可能会不顾银行的经营风险。与此同时，存款保险制度会刺激银行承受更大风险。但不管怎样，加快存款保险制度建设，将为守住不发生系统性、区域性金融风险的底线创造了条件，是防范和化解金融风险的市场化制度保障。

第三，有利于建立有效的金融机构市场退出机制。6月下旬以来，中国政府连续表态，鼓励民间资本设立民营银行。

6月19日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，明确提出“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”；而在6月30日的“2013陆家嘴(600663,股吧)金融论坛”上，银监会主席尚福林表示，银监会将统筹银行业改革发展的顶层设计，允许尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。但是，设立民营银行时所需要关注的重点是退出层面的制度，尤其是商业银行破产法，以及存款保险制度。与国有银行不同，民营银行不可能拥有国家信用，公众对民营银行的信心需要有相应的制度作保证。央行将存款保险制度的制定列为2013年重要工作之一；此外，也有传闻称，由银监会牵头起草的《商业银行破产条例》有望在年内上报国务院。这些制度若能尽快出台，可称得上是为民营银行的设立打出了一套组合拳。

总而言之，存款保险制度与《商业银行破产条例》合在一起，将是中国金融改革的历史性突破。随着中国经济减速，以及中国政府进一步推行市场化改革，疏通银行业金融机构的退出渠道，可能将成为新一届政府推行的最重要的金融改革之一。

我国目前虽然尚未建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。