万能险“遇冷”背后的真正原因是什么

今年以来，曾经风光无限的万能险产品在寿险市场上渐受冷遇，结算利率也逐步下滑，近日更是传出了数款产品停售的消息，令消费者疑惑丛生：万能险“遇冷”背后的真正原因是什么？

手中的万能险现在该不该退保？对即将停售的产品是否应该抢购？对此有关专家表示，消费者应理性认识万能险，不盲目、不跟风，结合理财规划和财务目标选择适合自己的产品。

何谓万能险？

万能险的全称是“万能型储蓄类寿险产品”，指的是可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，在支付某个最低金额的首期保费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

相对于其他寿险产品而言，万能险是一种较为复杂的产品，其主要经营原理是：保险公司每次收到保费后扣除一定的费用，将保险费转入为每一位投保人设立的个人账户。

对个人账户的资金，保险公司定期按结算利率结算，结算利率以最低保底利率为基础，根据当期投资收益率确定；保险公司定期（一般是每月一次）从个人账户中扣除承担当期的风险保费和必要的管理费。

投保人可以随时查询自己的个人账户余额；只要余额足以扣缴当期风险和管理费用，投保人就可以暂不缴纳保费，保险合同的效力可以继续维持。

可见，万能险的主要特点是缴费灵活、收益保底、账户透明。万能险之“万能”，在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险既具有风险保障功能，又具有一定的投资功能，不过获得的投资回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。