保险需求的心理特征表现为4个特征

一般来说,保险需求的心理特征表现为以下几个方面:

1.安全性

安全性可以从两个角度来解释:其一,在一般情况下,危险概率很小,近似于不发生,使人们有安全感;其二,在危险发生之后,保证有足额的补偿,也给人们以安全感。

安全需求,人皆有之,没有安全感,就不可能有安定的社会。无后顾之忧的安全感,必须有完善的社会保障制度。保险服务存在于人们的安全需求心理之中,各种安全需求促使各种保险服务得以发展。人类生产、生活中发生意外损害的事故日益增多,以民事损害赔偿责任为保险对象的责任保险便应运而生。

保险需求源于灾害事故的客观存在,某种灾害促成了人们对防备该种灾害的安全需求,某种不幸事件促成了人们对避免该种不幸事件的安全需求。保险需求受灾害发生的频率和破坏程度的影响,与人们遭受风险的大小成正比。如作为一个企业,对企业的安全生产和经济保障措施就较为关注,因为在再生产过程中,需要进行补偿消耗掉的生产资料、发放工资、偿还贷款等一系列活动,万一遇到风险得不到经济补偿,则连简单的再生产也难以维持,所以企业就有迫切的投保需求。

但是,由于过去计划经济体制下的“大锅饭”的束缚,我国企业实际上不是相对独立的实体,它们对企业财产的安危不承担责任,经营好坏一个样,缺乏优胜劣汰的经营机制,也就不需要保险,尤其是大中型国有企业更缺乏保险的心理驱动力。

对安全需求的两种不同态度,构成了现阶段企业保险心理结构的基本特征,即积极心理特征和消极心理特征并存。随着我国经济体制改革的不断深化,企业成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的独立的商品生产者和经营者,而现代企业制度的建立,要求所有权与经营权相分离,职业经理队伍逐渐形成,这一切将强化企业的保险心理,增大企业的保险需求。

一般来说,依赖性与安全性呈反向变化。在企业和个人内无活力、动力,外无压力的情况下,企业权责不明,甚至没有盈亏概念,没有破产危机,个人没有失业的危险,即使发生意外,企业和个人可以依赖国家财政、民政救济,可见依赖心理和投保行为成逆向运动,依赖心理强时保险需求心理必然表现得非常淡漠。

3.侥幸性

保险学称保险合同为射幸合同,说明保险事故是偶然的,具有不确定性。

正因为偶然性可能是百年不遇,才使人们产生侥幸心理,这种侥幸心理与保险需求同样成反向运动,即侥幸心理越强,保险需求越弱;侥幸心理越弱,保险需求越强。

首先,从自担风险的能力看,价值大的财产要冒很大风险,企业对大额资产的风险是无能为力的。一般来说,企业自担风险的能力越小,财产价值越大,企业的侥幸心理就越弱。

其次,从危险损失来看,危险损失与侥幸心理也成反向运动,危险损失越大,侥幸心理就越小。如危险无处不在的地方,人们的安全需求强烈,很少存在侥幸心理,保险需求心理迫切。

最后,从社会的职业来看,长期从事较为安全的工作或生活在风平浪静的环境中,人们的侥幸心理就会使安全保障的绝对需求趋向和缓;但如果从事较为危险的职业或周围环境经常有不安全的因素存在,就会刺激人们对保险的需求,如飞行员、矿工等职业。

4.选择性

(1)选价心理与投保行为。在商品经济条件下,由于价值的作用,人们普遍存在一种选择商品价格的心理,商品价廉,买者就多;商品价高,买者就少。如同一般消费者关心一般商品价格一样,保险消费者也关心保险价格。

(2)逆选择心理与投保行为。逆选择指怀着趋险心理的人所作的选择。有的购买者企图通过购买保险获取额外利益,这种追求违背了参加保险的根本性质,影响了保险经营的稳定。