新旧标准对比保障大幅增加421项为必保

据了解，此次修订工作在收集国内外有关残疾标准、残疾评定方法的基础上，同时为了借鉴国际先进经验，在《比例表》修订工作中引入世界卫生组织的 《国际功能、残疾和健康分类》（ICF）相关标准。此外，广泛收集、分析了人力资源社会保障部、车险数据平台以及行业102家产寿险公司意外险相关数据，为测算意外险发生率和预测净费率奠定了基础。

相关人士表示，《比例表》修订工作立足于最新的残疾评价标准和医疗标准，充分借鉴其他行业的成功经验，进一步修订完善《比例表》，增强其适用性和可操作性，有利于进一步增加意外险产品的保障功能，扩大保障范围，保护消费者权益，减少争议和纠纷。

据了解，为解决目前行业残疾标准使用过程中的问题，对 《比例表》的修订遵循了科学性、兼容性等原则。具体来说，科学反映残疾研究的最新进展，每一项标准都尽可能有理论支持。调整给付项目的高低级别差异，避免“全或无”的赔付情况，细化定量指标，增加项目的可操作性。

此外，为与目前使用的残疾标准有一定的兼容性，尽可能避免标准不一致引发的纠纷。尽量参考目前广泛使用的 “工标”（职工工伤与职业病致残程度鉴定标准）和 “道标”（道路交通事故受伤人员伤残评定标准）成果，同时剔除不易理赔操作的项目，使之符合消费者的需求和保险公司的业务实践。同时需要兼顾给付项目的数量，尽量维持或减少修订后的《比例表》对于意外险残疾责任价格的影响。最后，在书写上非常严谨，减少残疾给付项目描述中的模糊词汇和定性描述，避免人为解释，减少业务实践中的理赔争议和纠纷，增加消费者信心。

总体来看，新标准以原表为基础增加保障范围、细化残情条目、完善残情描述，将原表的7级共34个残情条目扩展至10级共584个残情条目。并按照残疾条目的客观性和可量化程度，将所有残情条目划分为核心类（250条）、二类（171条）和三类（163条）。全部3类项目覆盖了“工伤残疾标准”和 “道路交通残疾标准”的残疾内容，核心项目和二类项目能够覆盖约77%。

与原表相比，新标准增加了皮肤、神经精神系统、胸腹脏器的残疾损伤。同时，引入和借鉴了国际残疾编码ICF的残疾分类方式。

《每日经济新闻》记者获悉，按照新标准同时配发的使用说明指出，使用本标准的意外伤害保险产品应至少包括《比例表》中的核心类条目和二类条目。这意味着，新标准实施后，意外险包括的残疾条目至少应有421项（核心+二类），仅从数量上看是目前使用的34个残情条目12倍还多。