一家三口幸福生活向前冲的保障

案例情况

我们一家三口，都有社保了，目前有房贷，投保家庭保险的话怎么安排每个人的保险?

理财保障规划

三口之家或四二一家庭，上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个家庭人生中最重要的时期，开销最大，家庭财务危机抗风险能力非常微弱，也是最需要保障的时期，一般为20年~25年。

在一家三口的保险理财要考虑多方面，如何合理分配就显得很重要，要搭配不同的组合健全保险这张保障网。为爱人准备多少生活金?为子女准备多少成长金和教育金?家庭理财保险如何分配?次序轻重如何权衡?这些都是我们要考虑的问题。一般遵循的原则是：先意外、健康(大病和医疗)、寿险;再教育、养老;最后家庭资产储备。

一、家庭经济支柱的收入保障

既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。对于家庭经济支柱来说，需要设计高额的意外险、重疾险和高额的定期寿险，将发生风险时的经济损失降到最低。

每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远、先急后缓。

在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应该首先基本保障的需求，再考虑教育、养老、资产转移或保全。

二、家庭主要成员保障意外险、大病健康险、寿险

家庭中的任何成员，谁也不能保证在20年期间不生病、没有任何风险发生。如果任何一个家庭成员出现残疾或大病，治疗费、康复金费用不说，而且需要家人照顾，影响家庭的收入，拖累家人。

在险种选择上夫妻二人可以根据个人收入的10～15%首选意外险、大病健康险、寿险，附加住院医疗、住院补贴等，一般意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍;重大疾病险保险金额设定为5～10倍为宜，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。