有关分红万能各有千秋;合适的才是最好的

本期主角：保险

风险等级：

适合客户类型：各种类型

保险，银行理财中资产配置的一部分，是一款组合产品。目前海口各家银行均与保险公司展开合作，主要代销分红型、万能险产品，集保值、增值和风险防范于一体。由于保险的多功能特征，理财师一致认为，无论什么风险属性的投资者，都应该在资产中配置一定比例的保险。

2009年保险业进行了结构调整后，曾因此导致保费增速较往年下滑，但保费收入在探底回升后出现了较快发展的趋势。保监会最新数据显示，2009年1-11月新单期交保费同比增长32.6%，保费收入为7576.58亿元，同比增长8.37%，增幅比前10月提高2.69个百分点。业内人士预测，随着结构调整的逐渐见效，2010年保险业仍将保持继续上行的态势。

理财金字塔基层

留得青山在，不怕没柴烧。有基础才有发展，完善的保障就是基础。记者采访过程中，多名理财师强调理财规划要从底层保障做起，被称为“理财金字塔”规则。保险就是这种底层保障理财产品。中国银行理财师胡杨认为，投资者可以根据个人需求选择各种保障功能的寿险、财险，如小孩磕磕碰碰可选意外险，体弱多病可选医疗险、重疾险、长期护理险，汽车有车险，房子有家财险，出行有旅行险……当人身财产有所保障之后，再进行一些中高风险收益的投资。

风险意识待提高

“保险的现状，如同救生圈，在大风浪来之前，不会有人带着它到处走，风险意识不那么强烈，在重大灾害之后，才意识到保险的重要性。”工商银行国际金融理财师杨书明一语中的，投资者一般对风险的认识普遍不强烈，防范意识往往在重大灾害之后的短暂时期内表现集中，但事实上，保险是投资理财的底层，是基础，而且在获得保障的同时，投资者在一定年限后，一般情况下已支付保费都有保障。

选择合适的保险

“保险没有好与坏，只有合适不合适。”杨书明认为，保险公司推出任何一款产品都是有市场针对性的，投资者在选择保险时应先了解自身需求，选择适合自己的产品。

据了解，目前海口各银行保险产品主要集中在分红险和万能险两类产品。其中，分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士，是抵御资本市场动荡的主力险种，且风险中偏低。万能险则具有缴费灵活、保额可调整等特点，其灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。

此外，风险承受能力高的投资者也可适当配置投连险，但是其保障功能不及分红险、万能险，适合具有一定经济实力、保障较为全面的投资者。