为健康护航的健康保险

2008年6月，新婚仅一年多、生下孩子刚几个月的张女士突然发现自己右乳下有一肿物，胡豆大小，还时常隐隐作痛，后被医院确诊为右乳癌，伴多发性骨转移，并已向肝部转移。由于张女士于2002年购买了某重大疾病险，治病期间，保险公司根据条款规定，及时给付其10万元的重大疾病保险金，并豁免了张女士该险种的余期保险费，使其得以安心治病。

无论年岁几何，我们都不应该忽略健康问题所带来的额外支出，对自己及家庭未来财务可能带来的损害。事实上，如果你不想因为不幸长期卧病在床而拖累家人，最简单直接的方法就是投保健康险，以减少不幸患病而住院或无法工作时的经济损失。

何为健康保险？健康保险，是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤残不能工作而减少收入时，由保险公司负责给付保险金的一种保险。健康险一般包括以下几种：重大疾病险、住院医疗险、疾病失能险和医疗费用险，其中重大疾病险与住院医疗险，是应该特别注意的险种。

重大疾病险？在我国，无论买哪一家保险公司推出的重大疾病险，保障的疾病范围都会包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）等六大重大疾病。

对于重大疾病险，大部分保险公司都是采取一次理赔所有保额的方式，比如保额10万元，发生合同内约定疾病时，就一次给付10万元，之后形同解约。因此，若被保险人不幸患病，即可拿到一大笔紧急资金，以作治疗之用。这笔保险金除了可用在社保不给付的自费医疗项目外，也可拿来当安家费或用于其他开支，而不至于因患大病无法工作而造成家庭动荡。因此，若你是家庭经济支柱，每个月的开销很大，而且手头上又没有大笔可运用的存款时，投保重大疾病险来转移生重病时所产生的风险，是相当必要的。

目前的重大疾病保险，大致可分为有寿险保障和无寿险保障两种。其差异在于，前者被保险人若没有患重大疾病而身故时，也可以像一般寿险一样，拿到一笔身故保险金，保费较高一些；而后者，就是家属没有身故保险金可拿。

住院医疗险？顾名思义，就是提供住院医疗的费用保障。通常根据支付方式不同，分为日额型和费用报销型。针对医疗需求的医疗保险规划建议：医疗费用支出可由社会基本医疗保险给付（如果没有医保，则直接通过商业保险分摊），然后购买住院医疗保险（报销型或日额型）；非医疗费用支出，如收入补偿或看护费用，可通过日额给付型保险补充。