痣生病变被割保险公司理赔3731元

眼睑内长了四十多年的痣突然发生病变，住院切除后却不能获赔。佛山的陈叔为了这颗痣与保险公司对簿公堂。记者从佛山市禅城区法院了解到，保险公司需向陈叔支付理赔款3731元。

痣生病变被割理赔遭拒

2007年11月，陈叔向佛山一家保险公司投保了附加安心住院费用医疗保险人身保险，按照约定，陈叔在保险期间90日疾病观察期后患病，到保险公司指定或认可的医疗机构住院治疗，保险公司对所发生的基本医保范围内合理且必要的住院医疗费用，按85%的比例，在保险金额内分项给付保险金。保险合同还约定，如果陈叔投保前已患疾病，又不告知，将不予赔偿。

去年11月，陈叔因左眼皮内痣疼肿，到医院住院治疗并切除，共花费医疗费6000元。他去保险公司申请理赔却被拒绝，保险公司的理由是陈叔投保前已患此疾病，却没有告知，故不赔偿。

陈叔遂一纸诉状将保险公司告上法庭。

痣是否是病成庭审焦点

陈叔很不理解保险公司的说法。他认为，按常理痣并不是一种疾病，被切除的痣从他出生起已长了40多年，只是2009年发生病变而不得不切除。如果痣也算是一种疾病的话，那保险公司应该在订合同时就提醒。

保险公司则辩称，在医学上痣属于疾病是没有疑问的，而且疾病不是根据约定来确定的，如果保险合同时需要对疾病的每一种病都进行列举性告知，也不符合交易规则。

保险公司被判赔住院费

佛山市禅城区法院审理认为，陈叔在投保前对其左眼睑所长的痣并没有任何特殊的检查及治疗，按常理而言，一般人不会认为长痣就是患疾。

此外，虽然陈叔左眼的痣在投保前已经存在，但该痣在投保时并没症状，保险公司在投保健康告知事项中也没关于痣的询问。

因此，陈叔的情况不属于合同约定可以免除责任，保险公司应按约定对原告住院费用进行理赔，共需要赔偿3731.08元。

法官说法

极轻微病症不能认定为保险法上的疾病

该案主审法官马咏红介绍，医学上认为，痣有先天性的，有后天形成的，是肿瘤的表现，分为良性和恶性两种情形，恶性痣是必须除掉的，因此痣是一种病。但按照通常人的理解，大多数的痣只会影响美观，并不影响个人正常生活，只有出现一定的外因诱导再加上人体自身抵抗力下降的情况下，才会出现诸如皮肤肿物等疾病，才会需要通过吃药、做手术进行治疗。

根据《保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

因此，本案保险合同免责条款中规定的疾病应当按通常理解以及有利于被保险人的方式解释，即认为良性的不影响生活的痣不属于保险法上的疾病。