三类特色各异的投资型保险

目前保险市场上分红险、万能险和受到追捧，它们都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。三类产品形态各异，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港，为百姓真正守住财，关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资，同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。

3类投资型保险

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定，分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。

是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对产品和相应的保险公司的深入了解，千万不可盲目地随众购买。