面对重疾社保非万能需补充重疾险

当前，各类重大疾病的发病率正呈现逐年上升和年轻化趋势。对于这样的风险，利用保险进行转嫁是很好的处理办法。

在我国全面推行社会保障制度的背景下，基本医疗保险对重疾的保障力是否可以替代商业的重疾保险？

优保网的产品专家认为，首先，社保医疗的大病定义和商业保险的不一样。社保所指的大病，更准确的表述应该是大额医疗费用保险。没有针对特定的疾病类别，只要诊疗费用超过一定额度就可以享受大病统筹。根据地区不同，封顶线在10万元上下。商业重疾险则是针对常见的重大疾病，比如：癌症、心脏病、中风等进行保障。

其次，社保医疗的理赔方式和商业重疾险不一样。社保需要个人先垫付医疗费用，然后凭医疗费用申请书、疾病证明、医疗费用单据到社保机构审核报销。对病患而言，治疗费用的到位比较延后，不能有效解决因经费不足导致不能及时治疗的问题。

商业重疾险则规定，确诊即给付。只要被确诊为合同约定的疾病种类，就能获得重疾理赔，为后续的治疗提供充足资金。

第三，社保医疗的理赔项目和商业重疾险不一样。我们都知道基本医疗保险的理赔都受社保目录的限制，这点一般的商业健康险也一样。优保网的产品专家认为，很多进口药、新药和辅助设备都需要病患自费承担。而重疾险由于事前一次性给付，只针对疾病，不针对医疗项目，使病患可以更安心地享受新技术和药品。

这两年，各地区也借鉴商业保险经验陆续推出针对特定疾病的大病补充医疗保险，也尝试采用事前给付的方式帮助居民规避无钱治疗或因病返贫的风险。不过覆盖面积和保障力度都还比较欠缺。

优保网的产品专家指出，目前市场上的重疾险保险期间一般有两种：定期(包括保障1~30年或保至被保险人XX周岁的形式)、终身。同等额度下，定期的保费是终身的30%左右。消费型定期重疾险的价格优势对创业初期的年轻人来说比较有吸引力。

另一方面来说，65周岁以上的人群投保重疾险会面临两个情况：可选产品少；保费高(有时候甚至出现保费倒挂的现象)。这样看来年轻时有能力的话投保终身重疾也是应该考虑的。