猝死意外到底赔不赔

猝死意外到底赔不赔？这一直是保险理赔中的灰色地带。中保协近日公布的《人身保险伤残评定标准》将于明年元旦起实施，其中在目前公示的《一年期个人意外伤害保险条款征求意见稿》中将猝死列为除外责任。这意味着猝死在意外中被明确为除外责任。

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《新版意外险征求意见》在责任免除一栏除外责任精简为7项，具体包括被保险人酒后驾驶机动车、主动吸食或注射毒品、被保险人猝死、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、从事潜水等高风险运动、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。

猝死按照一般人的理解就是突发意外死亡，此前意外险产品对于猝死多数是不予以赔付的，只有个别保险公司明确写在条款里。此次 《征求意见稿》中明确了对意外伤害和猝死的定义。所谓意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而猝死，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。

保险是看近因原则理赔，比如死亡如果是疾病引起的，那么意外险不赔，而猝死的多数原因是心脑血管疾病。一位寿险代理人告诉记者，若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿，但一些重大疾病险是可以对猝死理赔的。

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明年实施的伤残鉴定新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分扩容；在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级、34项伤残条目，而新标准则扩展增加至10个伤残等级、281项伤残条目。

其中，改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经、精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类。