掌握现金价值功能减少退保损失

卫先生来电咨询：去年年初曾投保一份养老保险，但受金融风暴的影响，家庭收入锐减，如今可能无力负担保费支出。咨询保险公司之后得知，该养老险若要退保只能退回所缴保费的40%，保险公司这样的说法是否合理？像卫先生这种情况的保险消费者不少。缴费两三年的寿险保单，退保的钱可能只有所缴保费的一半，有的险种甚至连20%都不到。

对于这类抱怨保险公司骗人、退保吃亏的消费者而言，往往是由于不了解现金价值的概念以及不能合理利用现金价值的功能所造成的。何为现金价值现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值，是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗的讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。

保险基本采取均衡缴费，且缴费期限一般比保险期限短，前期保障成本低于后期。也就是说，缴费期所缴纳的保费肯定要有所积累才能支持更长期限和成本递增的保障，直至保障期限结束，而这部分的积累就是现金价值的来源。一般来说，保单前期保费累计较慢，保险公司承保、结算代理人佣金、各项其他开支费用较大，退保费用相对也较高，现金价值比保费低很多。这也是前期退保可能只能收回40%所缴保费的原因。现金价值的功能除了退保可以获得现金价值之外，保险公司一般提供现金价值的三大功能：自动垫付、减额缴清、质押贷款。业内专家指出，在金融风暴来袭之时，这三大功能既可解资金短缺的燃眉之急，又不致保单失效或因退保产生损失，不失为保险消费者的较好选择。自动垫付。是指当保费支付中断时，为避免保单失效，消费者将现金价值垫付未来的保费，直到现金价值用完。

这样的结果是原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现金价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的消费者而言，自动垫付是一个相对较好的缓冲方法。减额缴清。是指消费者利用现金价值作为趸缴保费，一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间，但仍想保留原来保障形式的消费者。质押贷款。是指消费者在急需用钱时，用现金价值向保险公司申请质押贷款。

但质押贷款是有条件的，不少长期人身险条款规定，客户缴费满2年以上，且保险期已满2年的，方可申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，通常各家保险公司对这个比例有不同规定，一般在70%左右。质押贷款后，消费者需按时还款，承担利息，否则保单将会失效。如果贷款期间发生保险事故，则理赔将扣除贷款以及利息。