哪些保单具有质押贷款功能

工作生活中，难免遇到突发事件，资金周转不灵，尤其是经商做生意的，大笔资金都在投资中，取也取不出来。想方设法四处借钱，真让人焦头烂额，近日，家住仓山的王女士，就为这事烦恼不已，家中老人住院动手术，要用一大笔钱，自己的钱都在股票、基金、保险上，舍不得取出来，于是求助“钱袋子”，问问有啥办法。

了解了王女士的资金去向后，发现，王女士还有保单可以利用，要知道，保单具有质押贷款功能，可以一解燃眉之急。

凭保单借款可达现金价值的80%

据保险专家介绍，凭保单到保险公司借款，可达保单现金价值的80%，利率比银行商贷利率更低一点，更重要的是，不影响你这份保单的收益和保障。

比如这位王女士，买了10万元的保险产品，6年期，买后急用钱，就可以办理借款8万元。当然，要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道，也可以办理借款。

如果仔细阅读保单，消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后，消费者就可以借款。

此外，消费者也可以拿着保单，作为质押，向银行借款。银行贷款期限更长，但银行的手续较之保险公司，就比较繁琐了。

读者也需注意，并非所有保单都能办理质押借款，要根据投保险种由保险公司确定。据了解，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，可以办理质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

信用卡还款享受无息消费

6个月后，消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息，办理续贷手续。否则，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

可以利用信用卡转账来还这笔款，也可以借信用卡的免息期进行无息消费，稳妥又合算。“通过信用卡消费，来抵消保险公司的贷款，即消费者用信用卡来消费保险产品，理论上是合法的。比如，王女士在还款日后三天，用信用卡消费还上了保险公司的借款，只需向保险公司支付3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期，还能累积更高的信用，又解决了短期资金难题，一举数得。”保险业内人士分析。

充分利用手中的金融工具，让资金流动起来，尽在自己掌控中，不失为一种乐趣吧？王女士不由连连惊叹“长了见识”，但必须提醒消费者的是，解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款，但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。