案例分析哪些情况未如实告知投保人仍可获赔

是不是所有没有主动向保险公司尽告知义务的索赔案都会以败诉结束？通过两个接近的案例，专业律师进行了比较。

案例一：明显病态未加询问

某知名保险公司投保人刘先生于2004年5月26日与该保险公司代理人左某签订了2份终身险保单。保单约定，如果刘先生身故，将由保险公司给付6万元保险金，受益人为李某。

投保人刘先生曾经于2003年12月22日被江西医学院第二附属医院诊断为肺间质疾病、硬皮病。但是，在保单签订过程中，刘先生对代理人提出近5年内是否曾住院治疗的询问未如实告知。代理人在与刘先生签定保险合同时，发现刘先生表现出明显有异于常人的颜面浮肿、气喘、语声低缓等重症病态，但是，代理人没有加以查询。

2005年1月27日，刘先生因肺间质疾病、硬皮病过世。受益人李某向保险公司提出理赔，保险公司经过查证，以刘先生未尽如实告知义务为由拒绝理赔，李某遂将保险公司诉至刘先生所在县人民法院。

县人民法院审理认为，原、被告签订的保险合同合法成立。在保单签订过程中，刘先生虽对代理人提出近5年内是否曾住院治疗的询问未如实告知，存在过错；但是，保险公司代理人左某与刘先生早已相识，对刘某表现出明显有异于常人的重症病态不加查询，以致刘先生未告知对保险事故发生有严重影响的患有肺间质疾病、硬皮病的事实，保险公司亦不能免责。根据双方的过错责任，县人民法院判令保险公司向受益人李某支付4.5万元保险金。保险公司不服，向上一级中级人民法院提起上诉。

今年3月，二审法院认为一审法院查明的事实清楚，但判决保险公司承担的责任过重，变更原判决为保险公司向受益人李某支付3.6万元保险金。

案例二：为签业务冒名体检

江苏省丰县王沟镇单楼村有一位年逾60的李先生。2004年初，李先生的邻居某保险公司业务员郝某多次上门，劝说李先生购买其保险公司的保险产品。禁不住邻居劝说，同时又考虑到需要有所保障，李先生于2004年元月15日交付了1555元人民币，换回了一纸保险合同。

李先生2003年曾经患脑梗塞疾病，2004年9月李先生旧病复发，导致高度残疾，生活不能自理。于是，李先生向该保险公司提出理赔申请。经过调查，半年后，保险公司给出了答复，认为，李先生带病投保，没有尽到告知义务，属于诈保，扣除手续费后，退给650元。李先生觉得冤枉，无奈下招回在新疆经商的儿子继续向保险公司索赔。

李先生之子向保险公司业务员郝某调查情况，郝某承认，在知道李先生有病的情况下，仍然帮助李先生办理了该保险业务。同时，郝某还安排其夫冒李先生之名进行了保险公司的例行体检。郝某的丈夫对此说法进行了佐证。

此案虽还未进行审理，但是，律师给出的意见是，相比案例一，法院在判决上可能更倾向保险公司一方。保险公司不负有赔偿责任，但是保险业务员负有的责任要依情况论。