揭秘四大险种的骗保伎俩

湖南卫视近日一档节目曝光姜某为骗取保险金，自己伪装成下肢瘫痪的残疾人，还伪造事故将自己小舅子残忍杀害，两年后，又将钉子钉入熟睡的妻子头中，随后报警谎称意外事故，主要是为了骗取保险金，如今姜某的不法行为正在受到法律制裁。姜某的案例只是诸多骗保案中的一个典型。

在姜某的案例中，案发前他已给妻子投保数万元的意外伤害保险，而后给妻子吃安眠药让其熟睡，借机将钉子钉入其头中，目前其妻子仍卧在病床并失去语言能力，姜某的伎俩并未得逞，此案也正在审理当中。与此类似的“杀人骗保”案件在现实中偶有发生。

去年常州便发生一起杀妻骗保案，李某去年3月5日与廖某结婚。3月8日和10日，李某分别为廖某购买了两份人身意外险共计400万元，并把受益人从“法定继承人”改为李某本人。5月9日，廖某死亡，李某看起来悲痛欲绝，称妻子溺水身亡。但经调查和检验，死者身体无明显致命外伤，系生前溺水死亡，随着案件的深入调查，李某的阴谋也就此曝光，他为骗取巨额保险赔偿金而将妻子杀害，当地检察机关已就此案向法院提起公诉。

在寿险领域，骗保常见的做法是投保人带病投保以骗取保费，不少消费者在获知自己得大病后才购买重疾险，等到观察期后向保险公司索赔，甚至有网友发帖表示，自己患某种慢性重疾，想买重疾险为以后出险做准备。不过很多案例中因涉及金额巨大最终暴露，这样不但无法获得赔偿，反而会受到法律惩罚。

一位专家提醒，新《保险法》中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险公司自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭，保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以这种带病投保的形式即便获赔也容易错过病情治疗最佳时期，而且期间有可能发生生命危险。

相对寿险骗保通常以生命和健康为代价，财产险骗保案更为普遍。目前，我国保险欺诈的“重灾区”在机动车及第三者保险。车险理赔上的伎俩不胜枚举，最常见的是伪造事故，特别是一些4S店与车主或者是保险公司相关人员串通，伪造事故以骗取车辆维修费用。如北京西城检察院对24起假豪车事故提起公诉且予以判决，共骗取保险金43万元，法院已对两名修理厂人员以及公估查勘员予以判刑和罚款。

伪造事故也有多种形式，如深圳王某利用工作便利，取得相关车辆的机动车行驶复印件，然后与他人串谋，伪造交通事故认定书、民事判决书、死亡注销证明和火化证书等索赔材料申请索赔，共骗得保险金22万元。经当地人民检察院起诉，王某以保险诈骗罪被法院判处有期徒刑六年。

现实生活中保险欺诈的伎俩还有很多，在家财险和企财险中还存在虚构保险标的情形。如某人投保家庭财产险后，被盗微波炉一台，价值2000元，在保险公司理赔时，其家中本无电视机，却谎称家中有一台价值1万元的彩色电视机被盗，骗取保险金。

近年来，保监会以及各地保监局也掀起一系列打击骗保的活动，去年保监会专门发文对骗保行为进行重拳打击，要求各部门健全行业协作加强反欺诈机制，推动车险欺诈信息共享。事实上，对于骗保行为，我国《保险法》已明确规定，投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一者，即保险欺诈行为，包括投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金等。根据相关法律规定，当个人进行保险诈骗数额在1万元以上的；单位进行保险诈骗数额在5万元以上的。根据我国《刑法》第198条的规定，犯保险诈骗罪的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。