解读“不计免赔险”

近日，有网友在某保险网站论坛谈论与车险相关的话题，其中不少人就“不计免赔险”互相“取经”，颇有意味。

一位自称新手的网友称，其停放着的车被他人的车撞了，但肇事车辆逃跑，保险公司遂按找不到第三者事故的理赔标准，给予30%的免赔率。尽管早前投保了不计免赔险，但理赔人员说这类免赔不属理赔范围。网友这才明白，不计免赔险并不能在所有事故中均享受全额理赔。

另一位驾龄4年的网友称，原本以为投保不计免赔险能获全赔，但前不久同事的车被盗，虽然车主买过该险种，理赔时却被保险公司执行20%的免赔率，这令网友“警醒”，原来不计免赔险有除外责任，不能将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

的确，现在买车的人越来越多，但对于车险，有车一族并非人人弄得清。拿不计免赔险来说，若投保时将之忽略，出险时可能在理赔上吃亏；但若投保该险种，却执拗地认为出险后就能百分之百获赔，一旦“不如意”，难免就会和保险公司发生纠纷。

其实，不计免赔险是附加险的一种，正式名称为不计免赔率特约条款，指经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算

的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。换句话说，只要投保该险种，一旦发生出险，车主就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任，再转嫁给保险公司。

目前，保险公司根据车辆驾驶人员在事故中所负责任，在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。打个比方，假设赔款是1000元，若车主在事故中负全责，由于免赔率为20%，所以只能获赔800元；但若车主投保过不计免赔险，就可获得1000元的赔付。

需要提醒的是，不计免赔险有四种不赔情况：加扣免赔率、附加险免赔率、找不到第三者、事故责任难确定。保险公司在条款内会对“不计免赔”的除外责任进行明确说明，车主在投保时务必详细了解，以确保一旦出险，能将自己的理赔利益达到最大化。