带病投保需如实告知

张先生一直想投保一份健康险，但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者，听说如果已经患有某种疾病再投保，很有可能遭到保险公司拒保。其实，不少消费者在健康时期缺乏保险意识，生了病后才想到为自己的健康买一份保险，带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料，而且根据个人情况及所投保险种，有可能加费甚至拒保。

投保前须尽告知义务

投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的告知事项，这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因，隐瞒病情并投保成功，对此，保险条款一般规定，如果投保人、被保险人未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，如果已经发生保险事故，保险公司将不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

一位核保经理称，投保人应在投保前提前告知自己的既往病史，同时应提供详细的病历或其它检查材料，不能提供相应材料的，保险公司会为投保人安排体检，体检费有可能由自己承担。除既往病史外，保险公司还要了解被保险人目前的病情，如乙肝病毒携带者，如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性，但肝功能等其它指标均正常，且在较长的时间内保持稳定，这种所谓的健康携带者将被视为边缘体，有可能无须加费，但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势，可能会加费很高甚至拒保。据了解，保险公司针对不同的投保情况，有一套严格的费率等级划分，带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任，即拒保。

加费或拒保可能性大

上述核保经理表示，带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关，如张先生是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率，或加费比例较小，而健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大，已经患有疾病后，可能会定期就医，产生的医疗费用较高，保险公司要么加费、要么拒保。

保险专家提醒投保人，由于年龄越大，发生疾病的概率更高，因此健康险的保费与年龄挂钩，年龄越大，费率越高，因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保，避免额外增加保费。