中等收入人士买什么养老保险最合适呢

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定预期年化利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底预期年化收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底预期年化收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资预期年化收益。

传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。

建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。

合适的保险保障需要您的信息沟通后规划出来的。

案例分析

36岁从事外贸来自上海的朋友想为自己购买养老保险，计划每年交费50000元左右。

养老补充，其实是一种对于未来的准备，为的是退休以后能够有更好的生活，平时你的工作比较繁忙，没有太多时间来考虑这些事情，但如果是对于未来的规划，仍需慎重对待。

能够持续缴费购买养老的前提，是你现在的持续工作和赚钱的能力，对于保障来说，首先建议将人身意外和健康方面补充充足。根据经验来说，几年前购买的保险，一般保额并不会太高。而对于已有的保险和公司的补充保险，也需要作个整理，工作再忙，也建议抽时间作些交流和沟通。

最后，对于你的问题作个解答。商业养老保险，是和社保不同，是以储蓄为主的，领取的多少，完全和交费有关，最主要的，是保证领取的部分，以及通过保险公司运营，所产生的不确定的分红。以你目前的状况来说，如果每月结余4000，不应当把全部或大部分投入保险中，应当要留出相当一部分，作为应急的准备金，同风险一样，人总有不知道何时会遇到急事的时候的。

老保险没有好坏之分，他的目的就是通过平时不经意间存下的钱，通过保险公司的强制储蓄（限制流动）和保险公司优越的投资运作来保证你到了退休时有一笔保值增值的养老金可用，保险比起其他金融行业（银行、证券）所部具备的独特功能，即是一份白纸黑字写下的承诺，有的还承诺保证当年领取的养老金高于上一年度。

但是作为一个专业代理人还是要提醒您在卖养老金之前先审视一下在领养老金之前的健康保障是否有做足够的准备了，他和养老的最大区别在于养老是要到达年龄才能领取，而健康是我们每个人每时每刻都无法掌控的风险。