对于保险五花八门各有何用处

2012年3月份，全国居民消费价格总水平(CPI)同比上涨3.6%，较2月份反弹0.4个百分点。3.6%的涨幅让负利率情况仅仅时隔一个月就再次出现。CPI高于存款利息，负利率时代归来，如何护住自己的钱袋子，从而使自己的财富不缩水，再次成为了老百姓所关心的话题。

巧选保险为家庭保驾护航

保险到底有什么好处，能起到什么作用，国脉精英理财分析师认为主要有以下几个方面。第一，运用商业保险在风险发生时，为家庭创造即时现金流，同时保全现有资产,分担工作收入期主要风险----收入来源的突然中断。第二，在已有社会福利保险奠定了基本养老、医疗、工伤、失业、生育问题的情势下，通过商业保险做社保外补充，建立自己的保险资金水库，闲时筑坝，旱时不怕没水吃。第三，夫妇努力创造的财务果实得以留存和获得可持续增长的机会。第四，购买保险也是购买了一个保障，买了一个放心，从心里和生理上都给自身以安慰。

而如何选择合适自己的保险呢，理财分析师认为，应该遵从先保障后理财，即先意外、大病、定期寿险再考虑孩子教育及养老规划的原则，通常情况下，人寿保险的保额为家庭年收入的5-10倍为宜。年交保费则为1-2月家庭收入为宜。

保险五花八门各有何用处

重大疾病保险

近十年来，我国重大疾病发生呈现出年轻化特点。随着医疗技术的进步，很多疾病若能及早发现并及时治愈，就不会发展到“重大疾病”的程度。不少重大疾病的早期阶段即轻症，却并不在以往重大疾病保险的理赔范围内，严重影响了及早治疗和收入损失的补偿。

子女的教育费用已经成为当今家庭中最主要的开支，因此也要及早的做好规划。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用，因为只有被保险人到了约定年龄才能给付，也就提供给孩子这样一个固定的账户。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。

人无远虑，必有近忧。中国的老龄化问题日益严重。其实，经历了成长的烦恼、青春的奋斗、中年的拼搏之后，人到老年才能够真正安下心来，静静地、慢慢地体味人生、享受生活，而此时，却往往由于养老金不足，以及年龄增大带来的体力不支以及健康的每况愈下甚至病魔缠身，而难以享受本应享受的欢乐与美好。这都需要在我们中年时为老年时做好养老储备。

社保养老金只能满足最低生活标准，远远不足以实现高品质退休生活，缺口很大。以30岁男性，60岁退休，缴纳社保30年为例，假设社会平均工资为4000元，且缴费工资指数始终不变。

备选理财工具：基金定投

基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用已支付保费继续进行投资。

备选理财工具：信托

信托理财是比较安全的理财方式，也使许多人在其资产配置中加入了信托产品。信托已成为高端客户重要的低风险稳健回报的投资品种。信托产品一般收益固定为年化9-10%左右，期限1-2年，一般抵质押物的价值为一个信托计划总规模的2倍以上，一般还有大集团担保，风险控制方式与银行贷款类似。目前信托市场已经达4万亿规模，发展稳健，尚没有出现到期未兑付问题。