投保分红险要注意分红方式和保障需求

1.作为投资型保险的一种，投保分红险也是希望获得稳健预期年化收益。
因此，首先要选择保底预期年化利率高的分红险。分红险主要根据公司经营情况分红，预期年化收益具有很大的不确定性，理论上预期年化收益率也可能为零。为避免预期年化收益率过低，分红险开始设置保底预期年化利率。目前，分红险的保底预期年化利率在2%-2.5%之间。投保分红险，保底预期年化利率越高越好，能减少预期年化收益率过低的风险。

2.看清分红方式
目前绝大多数保险公司采取现金分红的方式，即当年度红利以现金形式派发，主要有四种：直接领取现金、累积生息、抵缴保险费、购买缴清增额保险。这四种方式中，采取累积生息的方式能够获得最大预期年化收益。此外，还有一种保额分红，以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利，这种方式可以使最终领取额最大。

3.保险毕竟还是要看保障。
现在分红险的保障功能也在加强，身故给付的额度加大。一些分红险产品除每年分红外，还提供1倍保额疾病身故保障和3倍保额的意外身故保障。4.短期投保不划算。需要注意的是，不管哪种分红方式，短期预期年化收益都比较有限。现金分红依据的是现金价值，而分红险前两年的现金价值比较小，甚至少于所缴纳的保费。随着年数增加，保费按照复利计算，分红的基数增大，预期年化收益才会越多。因此，投资分红险时，要做好长期投资准备。