投健康险要先买投连险;健康险成鸡肋

想买健康险，却要先购买投连险，这事有点新鲜。同时，温先生却发现，有些主险提供的保障并不能满足健康保障的需求，但作为附加险的健康险保障内容却十分吸引人。他想购买一款健康险，却要被搭售自己并不是很需要的一款主险。

业内人士分析说，健康险本是提供疾病等保险保障功能的重要险种，但现在只有与其他一些分红险、万能险或投连险搭配才能销售，着实本末倒置。健康险为什么会处于这样一个尴尬的处境呢？因为对于保险公司来说，健康险无利可图。

随着健康保险业务的展开，部分经营健康保险业务的保险公司的健康保险赔付率从前两年的30％-40％，上升到近年60％-90％，超过70％的盈亏临界点，在某些项目单项最高赔付率甚至高达100％。据广州保险同业公会的数据显示，广州健康险业务已经陷入了全面亏损的状况。造成这种局面的原因是多方面的，包括保险公司和医院等医疗服务提供者之间缺乏利益制约机制，保险公司缺乏经营健康险的专业技能，健康险因被限制不可具有返还功能而备受冷落，等等。

对于经营健康险的中外保险公司来说，;选择就是折磨这句西谚是目前他们心态的最好写照。公众高涨的健康险投保热情与商业健康险巨大的市场潜力，俨然是一块香喷喷的;牛排，而健康险经营全面亏损的现状，又让涉足其中的保险公司感觉犹如鸡肋一根。

据悉，在经营健康险的60家保险公司当中，大多数公司只是为了市场份额和长远战略考虑而保留了健康险，事实上，健康险已沦为附加险，成了可有可无的;门面险。

目前，许多长期健康险开始以附加险形式出现，这些改良过了的健康险产品，实质就是将返还型的寿险、养老险产品和消费型的健康险产品进行;打包组合。这样，不带返还功能的健康险，由于主险带有分红性质或返还功能，而实现了返还效果，同时，作为附加险的健康险又可借用主险（通常指寿险）的费用，降低费率。

当健康险变为;门面险，消费者该如何选择健康险？

有保险专家表示，具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能，不过此类保险产品年缴保费较高，一般适合经济能力较好的人群；而一般消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整，但一旦保险期满，保费无返还，而且年保费受多种因素影响，一般年龄越大，年保费越高，适合经济状况一般的人群。

几乎每家商业人寿保险公司都有自己的健康险产品，在购买的时候重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重疾保险是给付性的保险，一般来说10-20万元的保额是一个比较基础的保障。也就是说，如果被保险人罹患了合同约定的重大疾病并达到合同约定的诊断标准，保险公司将给付10-20万元给被保险人。

在拥有了重疾保障后，可再选择购买配套的普通疾病医疗保险，可以对患病期间所支付的住院费用和手术费用作出补偿。

要选择自己身体健康的时候及早购买健康险，如果被保险人在申请投保时已经存在健康问题，那保险公司将根据被保险人的身体情况进行医学核保。如果被保险人的现有疾病状况超出了一定的风险评定范围，那保险公司将视不同的产品作出加费、责任除外甚至拒保。