给付面广;日本推出无返还型新健康险

解除保险合同时，无返还现金价值

一般寿险产品，当投保人要求解除保险合同之时，保险公司都应将该保险合同中的现金价值返还给投保人，健康保险合同也不例外。古今中外同理。

如果，将返还现金价值的部分取消，取而代之的是，或降低保费，或延长保险合同的期限，甚至作为终身保障的话，其结果将会如何？日本的富士生命保险公司，就勇于实践，在这方面的尝试已经获得成功，并于最近将该无返还型险的产品推向了社会。

广覆盖灵活易懂，三特征吸引眼球

无返还型险是终身健康保障，具有三大特征：

第一，保险合同的保障内容通俗易懂。

在日本，按照普通的健康保险产品规定，被保险人住院并接受手术治疗，则要符合寿险行业规定的88种手术才能给付保险金。被保险人往往弄不明白，到底哪些手术可以由健康保险给付保险金。而无返还型险则将给付保险金的范围加以扩大，扩展到与日本社会保险中的;国民健康保险同步，凡是国民健康保险适用的手术治疗，无返还型险都给付保险金。由于无返还型险的手术治疗的保障内容与国民健康保险相同，投保方十分容易理解。

第二，保险金的给付覆盖面广。

如上所述，普通健康保险只能对88种手术给付保险金，而国民健康保险所给付的手术种类远远多于普通健康保险。因此，无返还型险给付覆盖面十分广。

第三，随着医疗技术的进步灵活应对。

在日本，由于医学和医疗技术日新月异，有许多新的治疗技术费用，国民健康保险不能给付，需要患者自己负担。众所周知，一项新的治疗技术其治疗效果与其费用往往是成正比例的，效果越好费用越高。由于这些新治疗技术的费用国民健康保险往往不能给付，需要由患者负担，结果是医学和医疗技术越进步，患者的个人负担越重。无返还型险根据医学和医疗技术的发展，只要日本政府承认的;先进医疗技术，则予以认可积极给付保险金。

给付标准简易明，住院手术均给付无返还型险的保障内容主要是住院治疗和手术治疗。

第一，住院治疗的给付标准。

住院治疗给付保险金的标准是：投保人可以选择每天住院给付保险金的金额。有5000日元（相当于350元人民币）到1万日元不等。

从第一天开始给付。可以选择每次住院的期限，30天、60天和120天三种。不论选择何种期限，该保险住院总给付天数不超过1095天。

第二，手术治疗的给付标准。

手术治疗分为住院手术和院外手术两种。

住院手术治疗给付保险金的标准是：住院保险金/天/20倍

院外手术治疗给付保险金的标准是：住院保险金/天/5倍

附加险经济实惠，三大病豁免保费

无返还型险是主险，还有各种附加保险。主要有以下三种。

第一，豁免保费附加合同。如果投保人在支付保费的期间，万一患有三大疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风，而且留有需要护理的后遗症的情况下，投保人可以取得豁免后续保费缴纳义务的保障。而豁免缴纳保费后，保险合同依然终身有效。

第二，先进医疗技术给付的附加合同。如前所述，新医学医疗技术用于治疗之后，一般需要患者费用自理。而投保人加入无返还型险后，可以加入该;先进医疗技术给付附加险则可以大幅度减轻个人负担。

给付标准是：①不论是否住院都予以给付；②一次性给付保险金最高不超过500万日元（35万元人民币）。保险期间的总给付金额不超过1500万日元。

第三，长期住院等慢性病的附加合同。对患者长期住院治疗，或反复住院出院治疗的慢性病，例如，脑血管病、心脏病、高血压等保障，与主合同合算，每一次住院最多给付180天的住院保险金。住院总给付天数不超过1095天。

无返还型险从医学和医疗技术发展角度出发，为开拓未来保险的市场推出了充满弹性、灵活性、远瞻性的健康保险产品，为寿险未来学提供了一份很好的试卷。