退休规划从上班第一天开始

退休是人生不可避免的问题，总有一天我们必须依靠过去储蓄下来的东西维持生活。想在年老时活得有尊严，就要从上班第一天开始未雨绸缪退休规划。

社保养老，企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。中国的社会保障体系正在建立当中，社会养老保险，企业年金制度不断完善，但是，光有好的养老保险和企业年金，对保障退休后的生活远远不够。在澳大利亚，退休人群的生活支出是社会养老保险提供金额的两倍，所以大家在工作的时候都有强烈的意识加大个人储蓄，建立非政府强制的个人养老基金。所以，对于年轻人而言，在金三角中，个人储蓄的比率应该相应增加一些。澳大利亚很多年轻人在开始工作的时候没有养老意识，政府就强制性建立退休养老金制度，让每个雇员强行缴纳工资的9%为养老基金，而这9%的工资是不用缴税的，政府通过税收的调节来鼓励雇员去交纳养老基金。

在中国，曾经一家基金公司做过调查，北京高收入白领阶层夫妻在退休时需要建立400万的养老基金，才能让退休后的生活水平和退休前相同。北京已经提前进入了老龄化社会，长寿有可能变成了生活中的一种风险。现在健康标准和医疗条件都大大提高了，活到90岁似乎不是件困难的事。如果60岁退休的话，400万要支撑后30年的生活。

此外，通货膨胀也是必须要考虑的因素。中国目前通货膨胀率在3%左右，专家预测15年以后实际购买率将打一个对折，也就是说1块钱只相当于5角。400万在15年之后是不是也就只值200万了呢？通货膨胀是财富保值的杀手，所以，必须有纪律、有计划地储蓄并进行投资，使财富保值增值。

所以说，退休规划是贯穿人一生的规划，对于年轻人来说尤为重要，一个好的开端，一个有计划的过程，将使老年生活富足而有尊严。

大学毕业开始工作就应该有退休规划的概念了。现在有些行业的员工50岁就退休了，有些甚至提早到45岁。退休后的生活占人生整个生命周期的1/3，而工作的时间却不到1/3。由于工作的不确定性，未来的不稳定性，应该尽早开始对退休进行未雨绸缪的计划。

很多年轻人认为目前首要的问题是进修，买房，买车，结婚，养育孩子，而退休是几十年后的事情，做事总得摆一个先后。这么说没错，年轻人在做养老规划的时候最需要注意的就是支出的优先分配，但即使这样，也有必要每个月拿出一小部分钱来投资于自己的养老基金。利用货币的时间价值，让时间把少量的资金一点点积累起来。可以用定期定额投资基金的方法，每个月拿出几百块钱，聚沙成塔。减少一点娱乐的消费，应该是可以做到的。

而对于已经组织了家庭的年轻人来说，生活的压力要比单身期更大，既要在事业上打拼，还要供房，供车，养孩子。这个时期，要建立投资理念和学习投资知识，并继续增大养老基金的支出。可以适当尝试一些风险比较大的投资，例如股票型基金和单只股票，这么做不仅仅为了财富增值，更重要的是积累投资经验。

三角形是最稳固的一种，但如果有选择的增加一些商业保险，会让退休计划会变得更为丰富。年轻人正处于求学、就业、结婚的阶段，冲劲强，意外发生率也较高，可以购买意外险、终身险再搭配医疗险，应该是较为明智的选择。（文章来源：中金在线）