如何在万能险和分红险之间选择

银行渠道销售的分红险和万能险兼顾保障和投资的功能。分红险、万能险各具特色，以下选择标准供大家参考：

首先，如何选择分红险？一看返还金额。即将保险期间返还的保险金加起来，与所交保费做对比，同样保费投入得到的返还保险金越多，代表该产品返还功能越好，当然还需要考虑货币时间价值，简单地说就是现在的1万元比1年以后的1万元要更值钱；二看保障。通常保险产品会宣传产品的意外保障是保额的多少倍，但不同的产品保险金额也不一样，不能简单地用倍数来比较保障功能，而应将意外保障赔付额度与所交保费作对比，倍数越高则越划算；三看分红。保险公司每年会拿出一定的预期年化收益分红。分红金额以保单账户价值为基础计算，而不是所交保费。选择分红险既要看分红的预期年化收益率，也要看保单账户价值。

其次，如何选择万能险？一看成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，可以将这些费用加总与所交保费作对比，比率最小的则付出成本最低；二看预期年化收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算预期年化利率还要看过往表现，保险公司投资管理能力同样重要；三看保障。除了对比意外保障赔付额度与所交保费外，万能险一般提供附加意外险和重大疾病保险，可按自己的意愿选择。