发病猝死是“意外”吗

去年11月，陈先生在家意外跌倒并撞到木门昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为猝死。对此，保险公司很快支付了人寿保险金，但却拒绝赔付其名下的意外险，理由是猝死不是意外。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？

事实上，很多购买了意外险或被赠送意外险的保险客户，面临突如其来的猝死，保险公司却不予赔付，往往事件送至法院，法院却也大多裁定保险公司胜诉。这是为什么？

解读：所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，这确实不在意外险保险责任范围之内。

此外，在理赔时，保险还会根据近因原则来定。如被保险人在浴室滑倒死亡，消费人往往认为是意外。但如果医院出具的死亡证明为疾病所致，保险公司可能并不会赔付。客户通常很难了解，但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这类事故中真正导致客户死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。业内人士表示，保险赔付强调近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

就本案例而言，如果最后医生鉴定是因为疾病，比如心脏病、高血压或其他病因而跌倒，保险公司有权拒赔；如果是陈先生未注意而跌倒，则需要理赔。