买分红险要认清三大误区

虽然分红险成为今年保险市场的热点，但消费者还是得根据自身情况来购买，切忌盲目跟风。为此，闽保协专家特地提醒大家，要小心三大误区。

误区一：一定能分红且预期年化收益高

闽保协有关专家说，每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。

但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的预期年化收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动预期年化收益。

分红险保障的本质与传统险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。

而且由于分红险走的是传统寿险和投资连接险的中间道路，其潜在回报率并不算高，冲着高回报去购买分红险，只可能失望。

误区二：所有家庭都适合购买

切忌为了一味追求红利而盲目购买分红险。闽保协专家说，两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

专家建议投资者设定合理的保险金额。如果您是工薪阶层，应将保险金额设为保险金额=年支出工作时间，并且工作时间设的年限应短一点，一般在5-10年左右；如果您是金领阶层，应将保险金额设为保险金额=年收入工作时间，同时工作时间要设得长一点。

误区三：有无保障功能无所谓

分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。

专家表示，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

保险专家认为，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的预期年化收益率看得过重。