二合一重疾险不合算

以重疾险和寿险为例。二合一险种即是在寿险中内置一部分重疾险。即在若投保人不幸罹患若干种重疾，此类终身寿险会先行赔付一半保险金，供投保人医治疾病。若医生无法挽救投保人生命，那么待其过世后剩下的一半保险金，会给予投保人指定的受益人。这种产品的优点就是方便，且相比普通寿险，其罹患重疾后可提前支取部分保费，确实有助于挽救或至少是延长投保人的生命。但是据理财网的了解，二合一并不划算。

但是，这种产品也有缺陷，因为要在一款产品中兼顾寿险和重疾险两项功效绝非易事。如某款二合一寿险产品，其重疾提前支取占寿险保额一半的规定，其实会带来很多问题。重疾险保额很大程度上取决于目前的医疗开销水平及投保人希望获得的医疗条件。考虑到医疗费用不断攀升趋势，不少人会调高重疾险保障额度，投保30万至50万元的重疾险绝不为过，若按此款保险重疾提前支取比例50%为例，等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障，相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低人而言，100万元寿险保障无疑过高，但对于年收入较高的金领而言，100万元寿险保障又远远不够。对前者，高于自己要求的寿险保障意味着更多保费开支，而对后者意味着还需额外投保寿险，此类二合一产品方便的好处自然形同虚设。

此外，二合一寿险另一个缺点在于其附加的重疾保障有些缩水，保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险。因而此类产品看似诱人，事实上无论寿险还是重疾险保障，往往无法与同档次单纯的寿险和重疾险相媲美。

既然二合一重疾险产品并不划算，那么在单独购买重疾险时又该如何确定保额？保额过低对抗风险的作用不大，过高的保费支出则可能给家庭带来负担。对此，理财网提醒您，购买多少保额，应该根据家庭经济收入来决定，一个家庭的保险费支出以不超过家庭可支配总收入15%为优。此外，值得注意的是，重大疾病的治疗费用有变化趋势，现在要花20万元治疗的大病，以后可能降为15万元，也可能涨到30万元，因此每隔三五年应根据家庭人员和经济状况的变化，及医疗费用的统计状况作适当调整。