有关意外保险与意外保险责任免除的介绍

意欲投保意外险的市民在投保时，特别要了解意外险的除外责任，弄清楚自己花的钱到底应获得哪些保障。

故意跳楼属除外责任

人身意外伤害保险简称意外伤害保险或意外险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为保险事故的人身保险业务。被保险人因意外伤害造成死亡，保险公司按保险金额给付保险金，造成残疾，保险公司按保险金额和残疾程度给付保险金。

跳楼身亡属意外吗?2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元，两份保险都是刘某单位购买的。

刘某的妻子拿着两份意外保险单找到了两家保险公司。经过调查，两家保险公司都不约而同地拒绝了赔偿要求。因与两家保险公司几次协商都未达成共识，刘某的妻子将两家保险公司告上了法庭。她起诉要求法院判两家保险公司偿付意外伤害保险赔款，意外医疗保险赔款，及住院补贴金。经过审理，法院最后判决保险公司胜诉。

在保险条款中，对意外伤害的解释一般是：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。被保险人故意自杀、自伤身体等被保险人故意造成的事件不属于意外伤害事件。刘某跳楼是为了避免被其情人的丈夫发现，其跳楼行为在主观上是故意的。刘某又是具有完全民事行为能力的成年人，应当能够预见从三楼跳下可能造成的伤害，即摔伤甚至被摔死。因此，刘某的死亡属于除外责任，其故意行为导致的伤残或死亡不属于保险公司赔偿的范围。

禽流感等传染病不能获赔

此外，意外伤害事件应该是突然发生的，被保险人事先难以预料，来不及采取措施避免。例如，由于长期吸入粉尘、接触有害物质使被保险人患职业病等，因是缓慢发生的，所以不属于意外伤害。

那么，非典、禽流感等传染病即非出于被保险人本意，又是被保险人意料之外的，它们是否属于意外伤害、可以获得赔偿呢?答案是否定的。意外伤害是指外来物对被保险人身体的伤害。外来的是相对于内生的而言，因与他人斗殴不慎伤及自己而致残属于意外伤害。但疾病，即使是传染病，都是身体内部形成的病变的结果，是内生的，在人身保险中，疾病(包括传染病)与意外伤害是进行严格区分的，凡疾病都不属于意外伤害。并且，意外伤害只是指身体遭受到的伤害。人格、名誉受到损害，或是精神受到惊吓、刺激等不属于意外伤害。某保险界人士强调。

中暑要视具体情况而定

在很多情况下，保险事件所导致的伤残或死亡是否属于保险公司赔偿的范围需要具体情况具体分析。比如，食物中毒一般属于意外伤害，他人故意投毒也属于意外伤害，但如果是自己服毒，则需要具体分析。

中暑的情况也不能一概而论，应分析中暑原因。若单纯是由于高温等外来因素引起的足以导致一个正常人中暑的情形，视为意外伤害;若为某些疾病(如糖尿病、心血管病)和高温共同作用导致中暑的，则要具体情况具体分析。

除外责任

亦称责任免除，即明确保险人不予承担的责任，例如因被保险人的故意行为所致的保险标的的损失，属责任除外。责任风险通常有道德风险与损失巨大并且无法计算的风险项目。