意外保险险种相同为何赔偿不同

《保险法》上的近因原则的含义为保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。按照该原则，承担保险责任并不取决于时间上的接近，而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内，如果存在多个原因导致保险损失，其中所起决定性、最有效的，以及不可避免会产生保险事故作用的原因是近因。在现实生活中也有很多近因原则的例子，看似可以理赔，其实分析起来，并不是保险责任的范畴，也是让客户感觉买保险容易、理赔难的重要原因。

如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。但如果存在多个原因造成被保险人损失，近因原则的适用较复杂，根据具体情况可分为以下几类。

险种相同为何赔偿不同

张先生和李先生是同事，在2007年的一天，张先生开车带着李先生一起出去玩，路上发生了车祸，经过急救，张先生由于伤势太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，亲朋好友都去医院看望时，李先生由于太激动，心脏病突发也撒手人寰。张先生和李先生的单位除了有社保以外，还给每个员工上了10万元意外伤害保险和5000元的意外伤害医疗保险，事后张太太和李太太同时向保险公司提出理赔申请，由于案件相对简单，理赔结果很快下来，张太太领取理赔金是105000元，而李太太领取的是55000元，保险保障额度相同，发生的风险也相同，而两个受益人领取的理赔金却相差近1倍。

张先生和李先生每人享受的5000元意外伤害医疗是报销性质的，在这个例子中，体现的是抢救费用、手术费等，他们的花费都在5000元以上。根据合同约定，理赔保额的全部5000元。理赔产生差别的主要是意外伤害保险，李太太认为意外伤害保险的理赔金应该是10万元，保险公司解释称，李先生由于车祸失去了一只胳膊，属于3级伤残，按照意外伤害保险的条款，保险公司应该给付意外伤害保险保额的50%，即5万元，最后的死亡不是由意外原因直接引起，而是心脏病发作才引起的死亡，死亡原因是心脏病突发，心脏病不属于意外，所以意外伤害保险不能赔付因为心脏病引起的死亡。