不同产品理赔金额差很大

随着人们投保意识的逐渐改变，许多人加入到了投保的队伍当中来。万能险作为其中的热门险种，万能险理赔自然受到大家的关注。

目前主流的万能险投保方案主要有两种，即：

A方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

B方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

专家表示，初看起来，好像是B方案更好一些，因为B方案是两者之和，而A方案是两者取大。

举例来说，假如某客户身故时保单现金价值为10万元，当时的基本保险金额为15万元，则按照A方案，10.5万(=10万×105%)小于15万，因此身故保险金为15万;但按照B方案，身故保险金为25万(=10万+15万);再假如客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元;则按A方案，21万(=20万×105%)大于15万元，身故保险金为两者取大为21万元;按B方案为两者之和为35万元(=20万+15万)。

万能险理赔金额差异明显

要想真正了解到底哪个更划算，就需要全方位对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析。对于这两种方案的情况，列出两个方案的对比表综合分析。

如果按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第五年时每年仅需98元就可以保持保单运作，但是如果在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%100000元，按10万元进行理赔;

如果按B方案购买，第五年的保障成本增加为122元，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824。到第16个保单年度时，两者保障成本进一步拉开差距，A方案保障成本为16元，身故保险金为103542元;B方案保障成本为328元，身故保险金为196738元。相差为9万元。看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些。

但投保人需要特别注意第47个保单年度，A方案当时的保障成本为1120元，由于保单价值增长为382952元，身故理赔金按两者取大法为402100元;B方案当年的保障成本为5964元，身故理赔金为394181元。从这个年度开始，A方案开始优于B方案。

到第54个保单年度，A方案的保障成本为2646元，身故保险金为513398元;B方案保障成本为11022元，身故保险金为418476元。相差为10万元。

这里我们可以初步得出一个结论：就是在第47个保单年度之前，B方案可能获得的理赔金比A方案多;在第47个保单年度之后，则A方案的优势开始显现。

综上，万能险的费率计算比较复杂，因此要想把握好今后的万能险理赔，就应该在购买前做足功课。