寿险核保定义;主要目的与意义

寿险核保是指寿险公司对申请投保的保险标的(即人的生命或身体)风险加以筛选、分类，以决定是否接受投保、承保条件如何以及采用何种费率，以使相同风险类别的个体危险达到一致，从而维持保费公平合理的审核过程。具体来讲，核保的主要目的与意义主要包括以下几点：

1.维持公平合理经营的原则。由于被保险人的身体状况、生活环境及职业爱好不同，他们的寿命、患病率及意外事故的发生率亦不相同，这就决定了他们获得理赔的机率不同。故保险人必须将被保险人按危险程度加以分类，使危险高的人多交保费，危险低的人少交保费，危险太高者则予以拒保，从而使同等的保费可以获得同等的风险保障。

2.防止逆选择。危险选择的目的在于评估危险并加以分类，把危险性相等的个体归属于同一类别，就各危险类别分别给予不同的承保条件。若有高危险的个体按一般承保条件加入进来，势必造成保险给付的上升，损害多数善意投保人的利益，且极有可能导致理赔纠纷。

3.维护经营安全。寿险经营的安全性是寿险公司所必须考虑的，只有对保险申请进行认真核保，将全体被保险人的保险事故发生率控制在精算的预定范围之内，才能保障寿险公司的经营安全。

那么哪些人参加保险需要加收保费？常见的加费原因有哪些？一般来说，职业比较危险、健康状况较差以及有不良生活习惯的人参加保险需要加收保费。比如体重过重、吸烟过多、饮酒过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等都是常见加费原因，因为这些健康因素都增加了被保险人的死亡率，而保险是公平原则，所以保险公司会对有健康异常的被保险人加收相应的保险费，。

总之，寿险核保在人寿保险的业务流程中起着承前启后的作用，通过核保以维持差别费率的公平性，防止逆选择和道德风险，维护保险经营的安全性，保证被保险人之间的公平性，达到回馈客户的目的。