保障覆盖存在缺陷保险规划有问题

新浪财经理财诊所问：我和老公都是39岁了，在这里想向专家请教一些问题，还望多多指点。家里现在有三个基金，南方避险50000元，景顺内需2号20000元，汇添富20000元。我和老公月收入6000元，房屋贷款每月还800元。

老公单位給上了养老和大病。老公每年还要交商业保险8000元(重疾险)。我是自己在人才按自由职业者缴纳社保和医疗，每年大约6000元。想在給自己买个补充医疗险。我们沒有小孩。双方父母都有退休金，不用我们负担。现在手上还有20000元的存款。请教专家我该不该买保险？我们家该怎样理财。答：从你叙述的情况看，保险的规划存在一定的问题：重复投保、费用偏高、保障覆盖存在缺陷等问题！

具体如下：1、投保重复：单位已经給你老公投保了养老和大病险(应该还有社会医疗保险)，沒有必要再高额投保商业重疾险，造成不必要的投保浪费！可以根据自己的情况(经济實力、身体状况、家族有无病史)适量增加，作为社会医疗保险的补充！而你已经按照自由职业者缴纳社会保险(包含医疗保险，是否含有大病险不详)，可根据自己的情况选择补充性医疗保险品種，弥补不足！2、保费偏高。一般情况下，保险费用应该控制在收入的10%左右，而你家年缴保费1.4万元占家庭年工资收入7.2万元的19.4%，该比例偏高！3、从目前你的叙述看，你们的责任主要是赡养老人、偿还住房贷款。

而保险的功能主要是保障和转移风险的最低经济成本，分红、投资只是其附属衍生功能。如果考虑投资增值，可以选择其他金融工具，进行有效的组合，充分发挥各種工具的优点！