关于保险产品的三条“不保险”是什么呢？

不保投资风险

很多人对于保险产品抱有“错觉”：既然称为保险，就不会有风险，把钱交給保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这種错觉很容易让人失掉对风险的警惕。

保险能提供风险保障是指对于可测量的风险，如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。實际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交給保险公司并不是沒有风险了，预期年化收益起起伏伏是正常的事情。

不保成本支出

投资类保险产品都有一定的购买费用成本，尽管10月1日實施的投连险和万能险精算标准对各種费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%， 50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户實现增值。

还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险预期年化收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，如果退掉现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。

不保预期年化收益率

从分红险开始，关于银保产品误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最“有效”的卖点就是预期年化收益率。分红险、万能险和投连险的预期年化收益率都被夸大过。另外，有销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其實，银保产品的预期年化收益率还是有章可循的，可与银行预期年化利率、股市投资预期年化收益聦嵢参考，不可能太离谱。

还有，投资类保险产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清實际保额和保障范围，并且落實到合同上面。否则很容易形成“保险真空”，以为自己投保了保险，實际上保险却发挥不了作用。