精神病人溺亡意外伤害保险赔吗

2004年4月，陈某与某保险公司签订了一份人身意外伤害保险合同。2005年和2006年，他又先后两次与该公司续保，并按合同交付了保险费，其中最后一份合同约定的保险期限是到2007年4月17日为止。2006年7、8月份，陈某出现精神病症状，并先后有过要去触电、跳河自杀的行为。

2007年1月初，陈某因患精神分裂症到医院住院治疗。到次月初出院时，病情虽有缓解，但未痊愈。2007年2月16日，家人发现陈某失踪，随即四处寻找。约一个小时后，家人在自家一口水井中发现陈某溺水，立即将其救起并送医院抢救，但最终因抢救无效死亡。事后，家人向保险公司要求理赔遭拒，遂向当地法院提起诉讼。

在庭审中，被告认为，根据双方签订的合同条款规定，意外伤害指遭受外围的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件，原告无法证明陈某是遭受意外伤害死亡的。为此，被告提供证据说，陈某患有分裂情感性精神病，住院前还有过两次自杀行为。另外，陈某溺水的那口水井井口很小，如果不是主动钻入，意外情况是不可能导致成人沉入井中的。因此，陈某是主动钻入井里的，而非遭受意外伤害；其死亡是精神病症造成的，而非意外伤害死亡的情形，故不能给原告方进行理赔。

根据双方签订的保险合同，被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品属于免赔条款。原告认为，陈某患有精神疾病，在不能控制自己行为的情况下溺水死亡，不属于主动剥夺自己生命的行为，也就是说不是自杀。原告还认为，根据公安机关出具的死亡证明来看，陈某是溺水死亡，而不是精神病致死，因此被告应该理赔。

法理分析

综观此案，本案的焦点在于认定陈某死亡的近因为何，以及其是否在保险责任范围之内。被告方认为，陈某溺水死亡是由其精神病导致的，因而精神病是近因，而意外事件必须为非疾病因素导致，因而陈某死亡不是意外导致的，保险方无须承担保险责任。而原告方则认为陈某死亡的近因是溺水，而此溺水并不是精神不正常的陈某的主观意愿，因而溺水不是陈某自杀行为，而应认定为意外事件，保险公司应该给付保险金。那么，站在中立者第三方的角度来审视此案件，陈某死亡的近因究竟是什么呢?所谓近因，不是指最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因。