网上自助买寿险怎样合理计算保额

上一期，我们讨论了如何确定寿险的投保金额，本期就接着谈如何来执行这个投保计划。

也许，在很多人看来，寿险这类相对简单的险种，就该找个代理人买上一份，然后许多年都不用再去管它了。其实不然，虽然寿险本身结构简单，但考虑到我们需要寿险保障金额有所变化，因此，在投保时，我们也有必要像投资一样建立一个组合，以便更好地满足自身需求。

之前在谈确定保障金额时，曾经提到过有全部补偿和部分补偿两种确定方法。

先来说保障金额相对较低的部分补偿法。如果你打算投保20万元的寿险，以便自身一旦出现意外，那么这笔钱可以帮助自己的配偶、父母暂时渡过难关，那么绝不等于说一次性买入一个30年20万元的定期寿险就完成任务了。须知，我们决定投保20万元，强调的是购买力，而不是名义的金额。虽然今时今日有20万元绝对可以让配偶和父母应付许多暂时之需，但是考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力是在不断下降的，以3%的物价上升速度，30年后你必须拥有48.5万元才能获得与现在20万元等值的购买力。也就是说，利用部分补偿法制订投保计划时，你每隔几年就该利用过去数年的cpi数据估算一下此前投保金额的购买力缩水程度，并补买相应金额的寿险作为补充。比如当你买了30年20万元的寿险后又过了10年，在这10年中物价指数一共上升了35%，即目前必须有27万元才能获得当年20万元的购买力，那么你就需要再购买一份20年7万元的寿险才可。由于伴随时间的推移，我们的寿险保障额不断调高，所以可以称之为递增投保。

有递增投保，自然就有递减投保。如果你是采用全部补偿的方法来确定自己的保额，相应的就该采取递减投保的方法。全部补偿确定投保金额的理念，便是希望寿险能够补偿当事人过世后所有来自工作的现金流损失。如果你目前的年收入是10万元，距离退休还有30年，那么在不考虑收入逐渐增长以及未来现金流折现问题的前提下，简单而言你就需要购买1030=300万元的寿险。但问题就在于，伴随时间的推移，你从工作中可以获得的现金流损失是在逐渐递减的，同样是年收入10万元，若你距离退休只有20年了，那么200万元的保障也就足矣了。所以，如果基于全部补偿的需求，投保300万元30年的定期寿险显然并无必要，过高的保障金额只会增加保费的开支。面对这种情况，更合理的是采用递减投保法，比如我们将一份寿险拆分成三份寿险构成的组合，选择100万元30年+100万元20年+100万元10年的。