产品纷纷停售;重疾险费率或将上升

随着重大疾病发病率的逐年上升，关注和购买重疾险的人数越来越多。但是，在选择产品时，许多人对于重疾险费率并不了解。

重疾险费率见长

过去使用的精算数据和现在的实际情况有所不同，包括身故和疾病发病率都有所变化，目前各种疾病的发病率肯定比以前高，保险公司为了保持一定的盈利水平需要做出相应的调整，保险产品相应会涨价。

实际上，由于近年来重大疾病发生率逐年上升、央行连续多次降息使保险公司厘定的2.5%的预期年化利率高于银行定期存款预期年化利率2.25%以及新《保险法》的实施将加大公司的运营成本，这些都有可能是保险公司重疾险推出后提价的理由。

这个数据是在再保公司提供的行业数据的基础上，各保险公司依据经验做出某些分项调整，得出本公司的重大疾病发生率的表，根据险种和保障方式的不同，各个公司有可能会有些差别。多位业内人士指出，虽然各个公司有各自不同的看法，但行业性的调整目前来看不会有。

预定预期年化利率也是影响重疾险费率的重要因素，但目前保监会规定预定预期年化利率的上限是2.5%。为了防止保险公司之间发生价格战，目前市场上基本都按照保监会的限额来定价。采用的预定预期年化利率越低，保险产品的价格就会越高，也不利于保险公司之间的竞争。目前银行定期存款预期年化利率低于保监会规定的预定预期年化利率出现“倒挂”的情况，对储蓄型的‘两全’产品会产生一定影响，但对重疾险则影响不明显。保险公司除了银行存款之外，还有很多投资渠道。

涨价不会成为主流

对于今年以来陆续停售的重疾产品，业内人士表示，现在各个公司都在根据新《保险法》更新产品条款，并且利用这个机会进行产品梳理，对一些销售量小或盈利不佳的产品进行清理，当然也不乏有些保险公司借“炒停”来大赚一笔。

按照保险会要求，自10月1日起，各保险公司销售的产品应符合新《保险法》有关规定。其中，对保险产品中影响最大的莫过于“不可抗辩”条款。

这个条款是指投保2年后，保险公司不能以投保人未履行如实告知义务而拒绝赔款。保险公司有可能要求投保人全部都去体检，但也不太现实。如此一来，保险公司的整体运营风险会加大，可能会导致保费增加。

根据国外的情况，实行不可抗辩之后，保险公司的赔付会稍微提高一些，但是各地区情况还不一样。由于不可抗辩条款所引发的道德风险可能会导致保险公司的赔付增加，但大多保险公司并没有以此为理由进行涨价，也不是行业的主流。

新《保险法》对保险合同核心责任和规定并无实质性变化，但由于表述的文字上多有变化，因此在各个产品的合同描述上都要进行相应调整，尤其是保险金给付和责任免除的相关部分都要根据新保险法的相关规定进行调整。比如，在责任免除方面，将杀害和故意伤害时的受益人删除;加入了自杀免责，无民事行为人能力除外以及故意犯罪的表述有所变化等。

虽然重疾险费率上涨并不确定，但是参照往年经验，产品放出停售消息后，引起销售热潮，会为保险公司带来更大的利益。