保险重大疾病险挑战生命的极限

任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用以及定期复诊，人们害怕的已经不仅仅是疾病本身，还有大额的治疗费用。保险重大疾病险就是为此而准备的。

比如恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，可能要超过30万元。这还不包括护理费用、营养费用、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长期的收入损失。保险专家建议，除了经常关注自己及家人的健康外，提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需也非常重要。

据了解，目前各家保险公司均推出了保险重大疾病险，中国保监会和保险行业协会也规定了重疾险必须保障的25种最常见重大疾病，基本囊括了各种恶性肿瘤，大致能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。据保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险还可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险的优势在于，被保险人患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重大疾病保险则是被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返还。相对而言，消费性重疾险保费更低。根据保险期限的不同，重大疾病保险还可以分为短期险和长期险，一般来说，短期险是指一年期，长期险从三年到终身不等。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。

寿险专家分析，面对市场众多险种，市民可以在任何一个主险上，再附加一个短期消费型保险重大疾病附加险，这样既节省了保费，又得到了最大程度的保障。以一款短期消费型重疾附加险举例，每年只需缴纳保费400多元，可以享受到保额20万元的重大疾病保障。同时，只要连续5年保证续保，可以享受重疾二次赔付，相当于用一份重疾的钱，买了两份重疾保障，大大减轻了投保人的投保和医疗负担。而通常情况下，被保险人只能获得一次重疾赔偿，保险合同在发生赔付之后就随之终止，且每年保险期即将结束前，保险公司都需要重新评估保障风险，以决定是否予以续保。

选择保险重大疾病险时，大家除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。不要因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。