保险知识讲堂-近因原则

在一般的保险合同中，保险公司的责任不是无限制的。也就是说，保险公司并不承担所有的风险。至于保险公司赔不赔，就要看损失发生的原因是不是属于保险公司的责任范围了。但是，由于实际情况各有不同，在很多情况下，损失的原因多样而且复杂，一时难以澄清，这就需要我们利用近因原则加以判断。

近因原则是《保险法》的基本原则之一，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。

近因，是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险的近因原则，是指在风险与保险标的的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。比如，某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。

一日，某地区遭遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及周围的房屋，引发了火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。虽然表面上房屋是被大火烧毁的，属于保险责任范围，但是发生大火的原因是战争行为中的敌军投弹，从本质上看，这次事故的因果关系是：战争→火灾→房屋损失。因此，在这次损失中最直接、最有效、起决定性作用的原因（即近因）是战争。由于战争属于除外责任，在这种情况下，保险公司无需赔偿。

再看一个例子：一架飞机在飞行过程中遇到雷击，致使机尾受到严重损坏，安全起见，飞机必须紧急迫降，而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈的震动，飞机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。在这次事故中，其因果关系为：雷击→机尾受损→紧急迫降→震动→突发脑溢血→身亡。从这个因果关系链看，导致该乘客死亡的最根本原因还是在于雷击，而突发脑溢血只是雷击造成的一系列后果之一，因此，这次事故的近因为雷击。正是由于保险事故发生的环境或情况是多样的，才会产生近因原则。

同样，日常生活中的许多现象也会给我们造成迷惑，所以，我们必需擦亮眼睛，经过慎重的审视和严密的分析，才能“透过现象看本质”。