如何应对合伙创业者面临的风险问题

两人虽然都买过一些个人商业保险，但向多家保险公司咨询下来，却没有一家能够给自己的公司和合伙人加以保障。两人于是求助于保险专家，希望能通过合适的商业保险保障方案来规避风险，以此确保企业正常运作和发展。

32岁的张先生和36岁的王先生在2007年底合伙开了一家贸易公司，双方各投资300万元。虽然经历金融危机的冲击，但是两人配合默契，尽管公司规模不大，但盈利情况良好，每年都能带来200万元的收益。原本两人对彼此信心十足，公司最困难的时期已经过去，目前已步入上升通道。但今年年初王先生的一次心脏手术却令双方心有余悸，万一其中一方不幸发生意外，公司资金流和运作流程都会受到极大影响，很有可能导致公司倒闭。两人虽然都买过一些个人商业保险，但向多家保险公司咨询下来，却没有一家能够给自己的公司和合伙人加以保障。

两人于是求助于保险专家，希望能通过合适的商业保险保障方案来规避风险，以此确保企业正常运作和发展。保险专家表示，合伙创业者主要面临以下几个风险：健康风险。很多白领、金领都处于亚健康状态，合伙创业压力大，万一在投资过程中，合伙人突患疾病，无疑会对投资预期产生极大的不利，甚至在收益较好时，也会因疾病而最终功亏一篑，尤其当投资者是家庭的经济支柱时。

意外伤害风险。意外之所以叫意外，是因为意外的发生具有不确定性和偶然性，无法预料。如交通事故、社会治安等意外的发生往往就在瞬间，它和疾病的发生一样，不论贫富贵贱和社会地位高低。所以一经发生，无疑对公司产生巨大影响。合伙人风险。眼下，私人企业和民营企业在政策的支持下，如雨后春笋般蓬勃兴起，双方合资及股份制企业更为普遍。如其中一方因疾病或意外身故、伤残，都会给另一方带来棘手的经营困境。

如果有一种方法能化解此类风险，那么对其中的另一方来说，就等于解除了他的后顾之忧。针对以上几类人身风险，我们完全可以运用商业保险进行化解，巧妙地转嫁风险。如健康风险，可以选择时下各家寿险公司的多款健康险及附加险。一旦发生疾病，可以在最短时间内获得医疗费支持，得到有效救治，又及时弥补了社保不足的部分，最大可能减少因病返贫现象的发生。意外险同样如此，它能以较低廉的保费投入，获得较高额的意外保障。

然而针对合伙人风险，是否也有相关的保险呢？据了解，目前国内针对这方面推出的保险很少。西方发达国家的做法通常有两种：第一种是在公司注册的时候，就从出资中拿出一些钱，以出资额为保额，为每位股东或持股超过一定百分比的股东购买寿险保单。每位股东有一份单独的保单，被保险人是股东本人，受益人由该股东指定，同时做好律师文件并公证。

律师文件的大意是，一旦某位股东发生风险，他在公司里的权益即以保险公司理赔为限，其股权无偿转移给其他股东。这样，公司经营不会受到任何影响。第二种做法和第一种做法的不同之处在于：受益人不是该股东的家人，而是其他股东，受益比例根据出资比例来划分，然后签订《股权买卖协议书》并公证。这种做法可以保证其中一个股东遭遇人身极端风险后，亲属要出卖股权时，另外的股东有足够的现金行使优先认股权。这种做法适合中小公司或股东人数不多的情况。在西方发达国家，第二种方法更常用。

在我国，尽管《保险法》规定受益人只要投保人和被保险人共同同意，就可以使任何与被保险人有经济利益关系的人。但是在保险实务中，为避免道德风险，多数保险公司都会规定受益人与被保险人具有亲属关系。所以在我国，第一种方法更加现实可操作。无论是用哪种方法，在以后的经营中，随着公司资产的增加，都应该不断追加保额。在产品方面，分红型保险是不错的选择，在提供高额人身保障的同时，它以较高的安全性和稳健增值的特点，受到不少人的青睐。此外，分红保险还具备提供资产保全、合法避税的作用，为企业和家庭规划风险储备金等。