购买医疗保险三误区报销型保险投保指南

近期，记者发现，不少市民对保险的认识存在一些误区，导致自己的险种配置出现偏差，甚至在理赔上与保险公司发生纠纷。理财专家表示，相较于其他理财方式，保险产品更为多样、专业、复杂，投保人在购买前应仔细阅读保险条款，切勿因“想当然”而出现理解上的误差。

记者归纳了一下，咨询者对保险主要存在三个方面的误区。

误区一：买越多保障越多

市区林女士：“我已经有一分医疗保险了，想再买一份，多一分保障。”专家表示，大多数人身保险并不存在重复投保的问题，比如寿险，只要投保人愿意多付保险费，就可以买到更高额度的保障。但是，人身保险中的一些费用报销型医疗险，如普通住院医疗保险、意外医疗保险等，虽然可以在多家保险公司同时购买，但出险后，理赔总额只能在实际发生的费用额度以内，并不能获得超额赔付。

据了解，费用报销型医疗险是一种补偿型保险，保险公司在保额限度内，按被保险人实际花费的治疗费给付保险金。例如，被保险人某次住院医疗花费了5000元，虽然他在两家保险公司分别购买了保额为5000元的普通住院医疗保险，但此时他能获得的补偿金额最高就是5000元，并不能获得超额赔付。在实际操作过程中，被保险人索赔时必须提供医疗费原始凭证，这消除了超额赔付的可能。

专家建议，在投保医疗险时，必须先弄明白该险种是否属于费用报销型医疗保险。如果是，就无需重复投保，否则保费就白白浪费了。

误区二：中途退保无损失

某事业单位职员李先生：“我去年买了一份10年缴的养老险，现在想退保，拿回已经缴纳的保费。”业内人士表示，投保人退保的原因有很多，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，但需要提醒的是，中途退保一般要蒙受一定程度的损失，特别是在投保的头几年退保，损失保费的比例更大。

保险专家表示，投保人中途退保一般不能全数拿回所交保费，而只能取回保单的“现金价值”。现金价值与保费一般存在较大差异，这是因为在保单背后，保险公司要承受各种管理成本。而这些成本又集中在保单生效后的第一年予以扣除，因此，保单在最初几年的现金价值是偏低的，“一些保险公司的长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果投保人退保的话，有可能一分钱也拿不到。”

专家建议，投保人应尽可能不中途退保，如果确实遭遇财务困难，可采用减额付清、缩短保险期限、保单质押等变通方式;即便是退保，也最好在两年以上才能尽可能多地要回保费。

误区三：投资保险不会亏

“听说买保险很稳，就像把钱存银行一样，不会亏钱，而且利息比银行高。”南安陈先生说。

投资型保险主要分为分红险、万能险、投连险三类。这其中，虽然分红险、万能险承诺保底收益，但也不是包赚不赔的，因为需要事先承担一定的手续费支出。专家表示，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。手续费在头几年的扣除比例较高，因此，购买投资型保险最好做好长期投资的准备，收益才有保证。

而对于投连险来说，因为设置了专门的投资账户投资于证券市场，风险更高。特别是去年，股票市场剧烈震荡，投连险甚至出现了大面积亏损的现象，因此该险种只适合风险承受能力较高的人士购买。