专家教你制定保险原则

对于现代人而言，教育和医疗费用已经成为生活中必须要考虑的两大支出，特别是后者，高昂的医疗费用往往会让家庭背上沉重的财务压力。

专家表示，应当尽早建立一份完善的医疗保障计划以规避财务风险。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者，在制订规划时，应当首先考虑意外医疗，因为其发生频率最高；其次是住院医疗，然后是重大疾病保险。而如果经济状况允许，可以制定一份包括意外医疗、住院费用、收入补贴、重大疾病、康复期费用及护理费用六大方面在内的全面保障计划。

案例：小孙今年25岁，刚参加工作2年，有基本社保和医保，每月的收入6000元，算是一位新晋都市白领。小孙表示，希望能制定一份完善的医疗保障计划，确保自己不会因为生病而严重影响生活。

意外医疗费用2万元左右

意外医疗是最常见的一种情况，因此意外医疗保险应当成为医疗保障计划的首选。保险专家梁倩表示，通常意外医疗的门诊费用在1~2万元，如果超出这个范围，一般都属比较严重的情况，需要住院治疗，可以并入住院费用项目来计算。

而相关医疗费用数据显示，广州人均每次住院费用近2万元，而小孙希望通过保险完全承担这部分额度，其医疗费用缺口为：20000（住院医疗费用总需求）-12000（医保可承担部分）=8000（医疗费用缺口）。小孙只要补充可报销8000元住院费用的住院医疗险即可。

此外，小孙月收入6000元，如果住院每天要损失200元，可以选择每天200元的日额津贴保险，这样在住院期间可以获得相应的补贴收入。据记者了解，通常这类住院津贴保险的补贴期限是180天。

重疾还应考虑康复期费用

意外医疗主要是针对普通疾病，但现代社会重大疾病的发病率越来越高，因此投保一份重疾险十分必要。梁倩告诉记者，重大疾病的治疗费用较难估算，如早前的鼻咽癌治疗费用约6万元，而肾脏移植则至少要20~30万元。考虑到小孙的收入水平，梁倩认为应当奖励一个额度30万元的重大疾病治疗基金。照此需求，梁倩给出的计算公式如下：300000（重大疾病治疗费用总需求）-120000（因为涉及重大疾病，会有相当部分的自费药自费项目不在医保可报销的范围，医保约可承担40%的费用：30000040%=120000）=160000（重大疾病治疗费用缺口）。因此，小孙需要补充16万元的重大疾病保险。

对于重疾险而言，治疗费用只是其中一部分，治疗后的康复期费用也是一笔不小的开支。假设小孙每月需要2000元生活费，他还有1万元的存款，而他希望拥有5年康复期的生活费用的保证。因此其康复期生活费用缺口为：120000元（2000元12个月5年=120000元总需求）-10000元（既有资源：存款）=110000元。照此计算，小孙需补充11万元的重大疾病保险或失能保险。

此外，小孙还希望能够预留3年的护理费用。梁倩表示，一个普通的全职护工在广州每个月的费用大约是1500元，这部分的费用为1500元12个月3年=54000元，即再补充5.4万元的重大疾病或者失能保险。

根据上述情况，小孙共需准备保额为32.4万元的重疾险（16万+11万+5.4万=32.4万）。