保障金字塔重大疾病保险不可或缺

如果说意外险、寿险是人生保险金字塔的坚实基础，那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。疾病风险高且难测不久前，朋友的母亲因病去世了，系统性红斑狼疮及肺部病毒感染夺走了这个年仅五十岁的生命。在为他母亲扼腕痛惜时，也为朋友今后的生活担忧。半年多的住院医疗花去了十几万元，一下子让家庭资产的流动性收紧。或许你的身边也发生过类似的不幸，疾病的不期而至不仅使病人失去了原本的收入，还会给家庭经济带来不小的影响。随着我国医疗技术的更新，医疗费用也随之悄然上涨。

患者或许并不担心没药救，反而害怕没钱治。即使药到病除，花上大笔治疗费用后的家庭财务状况也不容乐观。而健康保险便能够帮忙解决这些问题。目前，我国健康保险市场主要有医疗费用类保险、医疗补贴型保险、重大疾病险、防癌险、终身医疗账户及护理险等等，其中重大疾病保险正是针对那些对人体伤害严重、医疗费用昂贵的疾病所设计的。保障全面是王道重疾险产品比起意外险、寿险来说有其特有的保费计算方式，与投保时提供的被保险人年龄、身体健康状况有密切关系。由于涉及到的都是高危疾病，因此保费并不便宜。

以30岁男性为例，如果投保10万元20年期消费型重疾险，分20年缴费，每年的保费在600元左右，而如果选择储蓄型保险，保费则需要上升至3000元左右。这使得不少投保人犹豫不决我花了很多钱买了重疾险，但是万一我有什么不测，却又偏偏不在保险范围内，保险公司不进行理赔，那我不是很吃亏？可见，在选择重大疾病险时，首先要考虑是保障的范围是否全面。

按照保险行业的标准，重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病（如尿毒症），除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。有的保险公司会将保障范围写得非常细致，而有些则以疾泊大类区分，后者显然更容易受惠。在重疾险投保时，不应被标明的可保35种疾病、保障范围超同类产品等字样迷了双眼，应仔细查看具体承保疾病有哪些，需要符合哪些要求等等。如果你并不精通医学术语，对保险公司列出的各类疾病难以辨别，不妨找个医生朋友请教一番，看看究竟哪份保险更适合你。