浙江奉化倒塌楼引关注哪些保险可保房屋倒塌

近日，浙江奉化一栋只有20年房龄的居民楼突然倒塌，让民众心有余悸。有媒体调查发现，该小区危楼并非仅此一栋，同社区其他楼、同街道其他社区，还有许多楼房存在安全隐患，或已被评定为C级或D级危房。对此，保险专家指出，国内豆腐渣工程历史悠久，危险已从公共领域逐渐蔓延到个人居住区域，建筑安全问责机制亟待健全之际，保险在其中可以发挥的作用不可忽视。

就目前来看，涉及因建筑质量问题导致房屋倒塌保障的保险是建筑工程险。据悉，建筑工程险和第三者责任险(附加险)主要针对楼房倒塌后造成其他楼房开裂、破坏等现象以及人员伤害进行理赔。保险专家指出，房屋倒塌受损，业主可直接向开发商索赔。一般而言，多数在建工程都会投保建筑工程险，以转嫁工程中的种种不测。

不过，建筑工程险只保障施工期间的风险，竣工交房之后，风险就转嫁到买房人身上。因此，奉化塌楼事件发生后，很多人向专家咨询房贷险和家财险能否覆盖所有风险，但得到的答案是，无论家财险还是房贷险，房屋倒塌都属于除外责任。就房贷险而言，在保险期间内，保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不完善、建筑物沉降等原因，以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用，保险人不承担赔偿责任。至于家财险，虽然保障范围包括三方面:房屋框架结构重修、加固费用；家庭内部装修；因个人责任导致第三方的损失，如摆放花盆导致路人被砸或者家里客人摔倒、楼下邻居被淹等。

但每一项保障都有限额，且保额是按照房子的造价，并非按照房子的市场价而定。比如，投保人花200万元买的房子，保险公司认为造价只有50万元，出险后就只能按四分之一比例赔偿。按照我国《民用建筑设计通则》的规定，一般性建筑的耐久年限为50年到100年。但现实中，很多建筑的实际寿命与设计通则的要求有相当大的距离。住建部相关负责人曾经指出，我国是每年新建建筑量最大的国家，建筑的平均寿命却只能持续25—30年。相较之下，英国建筑的平均寿命达到132年，美国是74年。一方面是大量“短命”建筑不断夺取无辜生命，另一方面，建筑工程存在的风险却得不到保障。就保险而言，我国建筑工程险的投保率还比较低。

据建设部工程质量安全监督与行业发展司提供的数据显示:全国每年的建筑工程保险费大约仅为建筑安全工程投资量的0.2，国内办理工程保险的工程项目不足10％，其中大型基础设施类建设的投保率相对高，但民用建筑工程的投保率很低，尤其是中小开发商、中西部地区投保率更差。根据目前法律规定，房屋建筑工程竣工验收后出现的质量缺陷，由施工单位负责保修。但现实中出现问题后，买房人找物业，物业找开发商，但那些跟着项目走的公司或者早已不复存在，或者双方陷入扯皮，遭罪的还是买房人。业内人士表示，要全面保障买房人权益，开发商、买房人的风险意识需要加强，同时，保险公司需要设计更多符合市场需求的产品，政府也应该有相应的制度设计。