关于存款保险的简单介绍

最近，有一个消息闹得沸沸扬扬，那就是国家可能要组建存款保险公司，对银行存款上保险的消息。那么，如果现在国家推出存款保险，你会投保吗?记者在一家国有商业银行门口随机采访了几位储户，他们的回答非常一致，根本不会投保。

后来，记者又来到一家刚在中国办理个人业务的外资银行花旗银行的营业厅，那里的客户也都认为，即使目前推出存款保险，也不会考虑购买。当记者问及原因的时候，几位储户共同的观点是，在目前，银行倒闭和破产的可能性很小，因为银行信用与国家、政府信用息息相关，因此银行破产給不出钱的可能性太小了，犯不上为可能性这样小的事情去投一份保险。现年40岁的张先生在一国家机关做公务员，张先生认为，如果银行尤其是国有商业银行倒闭了，那相应的保险公司保险的可能性就更小了，毕竟，在绝大多数老百姓眼里，银行可比保险公司还要保险。

一位保险公司人士告诉记者，从长远和国际惯例看，适应市场竞争、保护存款人利益的“存款保险”出台势在必行，但依当下普通储户的心理，不会有多少人购买这个保险产品。一家银行去年7月推出了一款“储寿保”业务，储户每存1000元，所得的1年期定期存款利息15．84元就可拿来投保1年意外伤害险，最高可存10000元，这样对应的最高赔偿金是12．8万元。

可这一据说费率比市面同类品種低了1/2的产品，至今仅吸纳了3100份620万元存款，并未达到银行预期目標。因为储户自有“小九九”：一年意外出险的几率才多大?而多数人心目中银行破产的可能性却比人身意外还小。一位不愿透露姓名的学者认为，目前，我国还不具备建立存款保险制度的先决条件。首先是社会信用制度还沒有完全建立起来，缺乏良好的商业信用和银行信用，这会增加存款保险体系下的道德危害。其次是银行体系还不健全，特别是四大国有银行还沒有真正建立起市场化的经营机制，预算软约束问题还相当严重，加上不良资产比例较高，从隐性的完全保护向明确的有限保护转变会导致存款转移，公众对银行信任度下降，难以稳定储户心理，防止“挤兑”发生。

第三，公众对风险的承受能力较低，对存款机构的监督意识较弱。第四，金融监管水平还不完全适应金融业的快速发展。因此，当务之急不是着手建立中国存款保险体系，而是深化银行体制改革，健全银行治理结构，重建社会信用秩序，提高金融监管能力，创造存款保险体制成功运作的外部环境。