保险课程第八课保险合同条款细节（三）

视角二：保险责任需看清，责任免除需注意——谨防霸王条款

保险合同一般都会列明保险责任和责任免除。只有在保险责任范围之内的事故，保险公司才予以理赔，比如重大疾病险的保险责任条款就详细列明了承保的疾病范围。保险责任并非越广泛越好，老年人在投保重疾险时应选择承保疾病种类多的重疾险，但对年轻人来讲重疾承保范围可相对减少。责任免除条款同样常见。以身故为赔付条件的保险，比如人寿保险和人身意外保险，都会将以下情况列为免除责任范围：投保人故意杀害被保险人，被保险人在二年内自杀，被保险人服用毒品，战争等等。投保人在投保时，需注意承保责任和免除责任条款，尤其是投保重大疾病险，人身意外险或是财产险这些承保责任复杂的保险。

有些险种主险承保范围并不大，但投保人可以自由选购附加险来增加自己的保障。这类保险的主险简单，适用于每一位投保者，而附加险保障范围只适用于部分投保人，因而不宜包括在主险保障范围内。比如，车险的附加险包括自燃险，全车盗抢险，车身划痕损失险，不计免赔险，车上人员责任险等等，而家庭财产损失险包括水暖管爆裂险，盗抢险，水渍险，雇主责任险等等。因此，若投保人觉得某类产品的承保范围太少，不如考虑购买附加险增加保障。

视角三：注意免赔额

保险公司只会对免赔额之上的损失进行赔付，投保人在选择保险产品时，免赔额也是重要考虑因素。一般而言，免赔额越低，则保费越高，那么投保人值不值得为低免赔额支付较高的保费呢？这个问题要根据险种具体分析。如果你想投保旅游意外险，那么建议购买免赔额低一些的保险产品。因为重大意外的概率毕竟较低，旅游时遇到的意外多为医疗费用不高的小外伤，如果免赔额过高，那么在大部分情况下，保险公司是无需理赔的。所以，投保旅游意外险，高保费换低免赔额是值得的。

想一想

同一险种市场上往往会有几十种不同保险产品，投保人该如何选择呢？基本原则是，投保人在选择比较保险产品时，应该把注意力集中在具体的保险条款上，而不要一味听从保险代理人的怂恿。分析具体条款时，首先投保人应特别关注各产品的保险责任，根据自己的实际需求选择适合的承保范围，同时也应注意责任免除条款。如果两款保险产品保障内容和价格都差不多，那么可以看看诸如免责期，续保保证这些相对次要的保险条款。保险条款不只影响投保决策，同样可以指导投保后的缴费和理赔，因此保险条款非常重要，也是区分不同保险产品的重要部分。再下一课中，我们将仔细具体地分析某一保险产品的合同条款，看一看这一款产品值不值得购买。